Потребители после кризиса предпочитают не тратить, а сберегать. Учитывая тенденции сегодняшних дней, банкам следует готовиться к тому, что через несколько лет они могут стать всего лишь помощниками ритейлеров и девелоперов в деле кредитования населения.

Что ждет нас в конце 2010 года — пониженная кредитная ставка? Небывало низкий уровень процентов по кредитам? Возможно ли строить прогнозы на эту тему? Предлагаю вместе проанализировать факты.

Двуглавый орел кружит над финансовым полем, или О том, как юбилей ЦБ стал политическим хэппенингом

«БО» не зря последние полгода усиленно призывает экспертов отвернуть пытливые взоры от прошлого, прекратить объяснять природу американских ипотечных бумаг и обратиться в будущее. Стало получаться — эксперты смотрят в будущее.

Росэксимбанк не конкурирует с комбанками за финансирование экспортных сделок, уверяет председатель правления экспортно-импортного банка Николай Гаврилов. Его банку достаются те сделки, риски по которым не готовы взять на себя остальные игроки.

Одним из путей сохранения небольших банков является формирование многоуровневой банковской системы

ЦБ и Минфину не удалось выполнить поручение президента и внести законопроект «О национальной платежной системе» до 1-го апреля в Госдуму. Впрочем, в любом случае процесс уже вышел на финишную прямую.

Идея банка с ограниченной лицензией перестает быть утопичной. Перед тем как требование по капиталу банка поднимут до 1 миллиарда, у идеи ограниченной лицензии может появиться неожиданный союзник.

Необходимость формировать большие резервы сдерживает рост кредитного бизнеса. Поэтому российским банкам, намеренным кредитовать экономику, по-прежнему требуется помощь в расчистке балансов. Цена вопроса (дисконт при выкупе «плохих портфелей») – проблема второго порядка.

Серьезнейшей проблемой отечественной банковской системы является низкое качество управления рисками, заявил первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян, выступая на XII Всероссийской банковской конференции «Банковская система России 2010: стратегии устойчивости и роста», прошедшей 19 марта этого года. «БО» публикует выдержки из его выступления

Накануне XXI съезда Ассоциации российских банков ее президент, заведующий кафедрой Академии народного хозяйства при Правительстве РФ Гарегин Тосунян рассказал «БО» о позитивных изменениях в отечественной банковской системе. Но банкам все еще приходится прибегать к нетривиальным методам, чтобы решать текущие проблемы.

Значимая проблема, стоящая сейчас перед «регионалами», — это ресурсы, их наличие и дороговизна. Ее приходится решать всем категориям банков независимо от их величины. О том, почему вопреки усилиям ЦБ в ближайшей перспективе ресурсы не будут дешеветь, «БО» рассказали руководители банков.

Депутат Государственной Думы РФ, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что нарастить капитал до 180 млн рублей смогут немногие мелкие банки. Создание банковского холдинга, который бы позволил повысить совокупную капитализацию вошедших в него банков, кажется ему интересной идеей. Но реализация такого проекта сопряжена с определенными сложностями.

Хотя некоторым региональным банкам и удается решить проблему привлечения ресурсов, цифры, к сожалению, говорят о том, что в кризис позиции регионалов в целом ослабли. По запросу «БО» рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» оценило такие важные показатели, как уровень концентрации активов банковской системы по регионам, распределение средств, привлеченных от физических лиц и нефинансовых организаций, распределение розничных и корпоративных кредитов по регионам.

Центробанк — не фельдфебель и не базарная баба, поэтому надзор будет не «ужесточаться», а станет чуть более консервативным. Возможно, «комиссары» в банках все же появятся, а вот вопрос о бонусах банкирам очень неоднозначен, и вряд ли их будут напрямую ограничивать. Об этом «БО» рассказал директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский.

Глава АСВ Александр Турбанов поделился с корреспондентом «БО» своим видением будущего госкорпораций, рассказал о том, почему банки сегодня не могут обеспечить экономику кредитами и по какой причине в России рано вводить дифференцированные страховые взносы.

Рынок денежных переводов начал восстановление уже в конце 2009 года. Участники рынка прогнозируют восстановление до докризисных уровней в 2010 году и готовятся к возрастанию конкуренции.

Банкам в 2010 году стоит делать ставку на развитие карточного бизнеса, потребительского кредитования и комиссионных услуг — именно они станут главными на рынке. Корпоративное кредитование и ипотека впадут в депрессию, и им не поможет даже «протекция» властей.

Начиная с третьего квартала 2008 года на рынке отмечено почти 60 сделок M&A с банковскими активами. При этом активное движение собственности, как ни странно, отчасти позволяет сохранять умеренную динамику сокращения количества банков. За прошедший год динамика отзыва лицензий оказалась примерно такой же, что была до кризиса. Очевидно, банки спасаются санацией и — формально — передачей активов в рамках M&A. Новый всплеск как слияний-поглощений, так и отзывов лицензий в ближайшее время будет связан с требованиями ЦБ по увеличению минимального собственного капитала.

Регуляторы в очередной раз рапортуют: наконец-то средняя температура по больнице приходит в норму! Но при внимательном взгляде на различные секторы банковского бизнеса можно заметить, что светлое будущее некоторых «больных» не вызывает сомнений, тогда как другим скорое выздоровление никак не грозит.

«Банковское обозрение» приводит выдержки из выступления первого заместителя председателя Банка России Алексея Улюкаева на конференции Альфа-Банка «Российский банковский сектор: рост или выживание» 23 октября

Конференция Альфа-Банка «Российский банковский сектор: рост или выживание» прошла 23 октября в Москве. Основную интригу конференции составила дискуссия о политике ЦБ и докапитализации, которую вели президент Альфа-Банка Петр Авен и первый зампред Банка России Алексей Улюкаев. «БО» приводит выдержки из выступления Петра Авена.

Президент Альфа-Банка Петр Авен от имени всех частных банкиров просит ЦБ о докапитализации банковской системы, без которой невозможен экономический рост. ЦБ в лице первого зампреда Алексея Улюкаева считает, что не все так страшно.

В период потребительского бума торговые сети предлагали банкам достаточно жесткие условия сотрудничества. Сегодня ситуация принципиально изменилась. Кредитные организации сами решают, в каком объеме, через какие магазины и каким заемщикам они будут выдавать займы.

Обслуживание государственных финансов традиционно осуществлялось банками с госучастием. Промсвязьбанк сказал новое слово в этой сфере, создав специальное подразделение, которое занимается комплексным обслуживанием субъектов бюджетной сферы. О работе этого подразделения и об услугах, предоставляемых органам власти, рассказывает его руководитель, вице-президент Промсвязьбанка Надежда Грачева.

Из-за сложностей банковского кредитования малые предприниматели вынуждены обращаться за заемными средствами на черный рынок. При этом процентные ставки у ростовщиков выросли с начала кризиса в два раза?— до 100–150% годовых. Это может привести к значительному сокращению микробизнеса, а по сути — частной предпринимательской инициативы.

Резкий рост евро и доллара сделал эту валюту в последнее время наиболее привлекательной для хранения свободных средств банками. Кроме того, увеличение объема валютных вкладов населения также способствовало приросту долларов и евро в портфеле кредитных организаций. Однако, скопив такой резерв, некоторые из них столкнулись с проблемой размещения валютных активов.

Клиенты, Центробанк и МБК — вот три главных источника привлеченных средств для крупных банков. Мелким приходится рассчитывать только на клиентов. Впрочем, с окончанием девальвации сама потребность в рублевой ликвидности может резко снизиться.

Государственные меры определяют не только макроэкономический фон, но и поведение банков и корпораций. Поведение такое: у корпораций в ходу дефолтный шантаж, у банков – валютная закупорка. А в годовой перспективе главная тенденция – переход промышленности в собственность банков.

Рынок межбанковского кредитования в России прекратил работу 16 сентября 2008 года. По прошествии четырех месяцев восстановления критически важного для банковской отрасли рынка так и не произошло.

Крупнейший частный банк, созданный в результате слияния МДМ-Банка и УРСА Банка, будет выступать одним из центров консолидации.Перспективными планами с «БО» поделился председатель совета директоров УРСА Банка Игорь Ким.

Слияние УРСА Банка и МДМ-Банка приведет не только к повышению конкурентных преимуществ, но и к увеличению интеграционных рисков. Однако все отрицательные факторы могут быть компенсированы поддержкой государства и перспективами бизнеса новой структуры.

По доброй традиции в конце каждого года «Банковское обозрение» проводит экспертный опрос с целью выявить лучших банкиров и лоббистов года, а также наиболее значимое событие в банковской сфере.

Основные показатели ответственного отношения банков к средствам, выделенным им государством, — объемы кредитования реального сектора и помощь другим банкам на рынке межбанковского кредитования.

Известный в России венчурный капиталист, создатель ипотечных банков, стартапер брокеров и прочих финансовых бизнесов Джеймс Кук в 1996 году пытался инвестировать в российское сельское хозяйство, вкладывая деньги в молочную ферму на Сахалине. Бизнес не задался — руководитель хозяйства, поняв, что не может выплатить кредит, продал всех коров на мясо.

«Дочка» крупнейшей финансово-кредитной группы Citigroup — Ситибанк, похоже, защищена от проблем, которые испытывает сейчас материнская структура. И потому, что работает она на быстро растущем российском банковском рынке, и потому, что, в отличие от «матери», почти не занимается ипотечным кредитованием. О практически полном отсутствии в портфеле Ситибанка ипотечных кредитов и о ключевых направлениях бизнеса рассказал читателям «БО» глава Ситибанка по работе с частными клиентами Джоэл Конрейх.

При составлении первого «Словаря слоганов банковской рекламы» (№ 6–июнь, 2008) сотрудники «БО» натолкнулись на слоган ОАО «Липецккомбанк» «просто. рядом. банк», разработанный, по словам PR-службы, специально для сети розничных финансовых «аптек». В редакции засомневались: финансовые супермаркеты в банковской сфере — знаем, есть, а вот про финансовые «аптеки» никогда раньше слышать не приходилось. Корреспондент «БО» направился в командировку в Липецк, чтобы расспросить о финансовых «аптеках» генерального директора ЛКБ Ольгу Митрохину

Анатолий Волошин, председатель правления ФИА-Банка, одного из лидеров банковского рынка Самарской области, рассказал «БО» об инвестиционных проектах в сфере золотодобычи и строительства жилья. Именно эти «точки роста» должны вывести ФИА-Банк, празднующий в этом году свое 15-летие, в сотню крупнейших в России.

Для французской финансовой группы Societe Generale (SG) 2007 год и первая половина 2008 года были не лучшим временем. А вот для 100-процентной «дочки» SG, напротив, последние полтора года стали очень удачными: банку удалось выйти на второе место по объемам автокредитования и весьма успешно проявить себя на рынке потребкредитования. Президент Русфинанс Банка Жан-Люк Пи уверен — в обозримом будущем его банк будет только «набирать обороты»: и потому, что российский рынок продолжит расти, и потому, что интерес к России со стороны «большого» Societe Generale будет неуклонно повышаться.

Совсем недавно получивший звание лучшего регионального банка, «Алемар» в ближайшем будущем собирается покорять еще более серьезные высоты. Подводя итоги пятнадцатилетней работы банка, председатель правления Александр Сурин рассказал «БО» о глобальных планах вхождения в топ-50 российских банков.

Для российского дочернего банка южноафриканской Standard Bank Group 2007 год оказался одновременно и успешным, и весьма сложным. Банку удалось продемонстрировать 70-процентный рост доходов на российском рынке, но в то же время ему пришлось сократить ключевое направление бизнеса — секьюритизацию кредитных портфелей, что обусловлено кризисом subprime в США. О планах банка на 2008 год, задачах, поставленных в его трехлетней стратегии развития, и о ситуации на российском банковском рынке в целом рассказал «БО» президент ЗАО «Стандарт Банк» Юрий Войцеховский.

В последние два-три года бизнес, связанный с предоставлением кредитов на покупку машины, был для российских банков настоящим «майским днем и именинами сердца». Рост доходов населения обеспечивал рекордные показатели ежегодного роста в этом направлении банковской деятельности. Но 2008 год, похоже, может внести неприятные коррективы в эту историю успеха: сектор автокредитования рискует пасть второй по счету жертвой кризиса ликвидности, разразившегося в прошлом году на рынках капитала.

Группа ВТБ в ближайшее время готова приступить к реализации амбициозных планов. До конца марта банк, занимающий второе место в России по величине активов, может окончательно сформировать инвестиционный блок и выйти на международный рынок инвестиционно-банковских услуг. Выйти, чтобы завоевать здесь лидирующие позиции каковые некогда были у «старого» Внешторгбанка, — который сопровождал крупные сделки с участием российских компаний и работал на международных рынках капитала.

Рынок межбанковского кредитования в России пострадал от международного кризиса ликвидности сравнительно несильно. Банки на какое-то время испытали дефицит средств, на два-три месяца затянули пояса, закрыли лимиты друг на друга, создали для себя «подушки безопасности» из избыточной ликвидности и улеглись на них. Теперь, как считают аналитики, худшее позади. Однако события осени прошлого года еще раз продемонстрировали: рынок межбанковского кредитования в России остается не столько инструментом рефинансирования, сколько спекулятивной «поляной». «Поляной», где правят бал несколько крупных банков, способных полностью парализовать рынок в минуту жизни трудную.

Выбирая формат банковской группы в качестве инструмента региональной экспансии, инвесторы несут на новые для себя рынки свое представление о культуре бизнеса, свои технологии и свои деньги. Очевидно, что следующий шаг на пути консолидации банковского бизнеса — интеграция приобретенных банков в единую, хорошо управляемую многофилиальную организацию. Но на этот шаг решаются далеко не все банковские группы.

Swedbank, входящий в одноименную шведскую финансовую группу, прошлым летом попал в неприятную ситуацию: решением ЦБ у него была «заморожена» лицензия на осуществление банковской деятельности. На сегодняшний день конфликт между банком и регулятором исчерпан, Swedbank не только восстановил в полном объеме свои «старые» операции, но и занялся новыми — прежде всего ипотечным кредитованием. О своем видении перспектив российского ипотечного рынка, причинах конфликта с регулятором и о ситуации на потребительском рынке кредитования рассказал в интервью «БО» председатель правления OAO Swedbank Марис Манчинскис.

Слухи о том, что банк «Русский Стандарт» может стать частью группы ВТБ, будоражат рынок на протяжении последних нескольких недель. Аналитиков волнует все: и то, как может измениться ситуация на рынке розничного кредитования в случае слияния гигантов, и то, какой будет премия к капиталу, если сделка между группой ВТБ и финансовым активом Рустама Тарико станет реальностью. Интерес ко второму вопросу вовсе не праздный: эксперты уверены, что в случае продажи «Русский Стандарт» установит ценовой потолок для всех других банков. Если уговоры пойдут по рыночному сценарию.

Как говорится в старом анекдоте, по-честному пытались собрать кровать, а получается все равно автомат. Получится ли у прежнего главы Сбербанка выстроить на Почте что-то, отличающееся от Сбербанка? Или задача, которую ставит госзаказчик перед одним из сильнейших финансистов страны, так и звучит — построение государственного предприятия «Сберпочта»? Банкиры привыкли сотрудничать с почтой в рамках достаточно узкого функционала и пока не видят конкурентных угроз со стороны массивного, но неповоротливого партнера. Но если Андрей Казьмин имеет амбиции по части построения еще одного банка — с беспрецедентной сетью отделений — ему придется столкнуться с сильнейшим лоббистским давлением со стороны бывших коллег.

Российский рынок безналичных платежей переживает переломный момент: резко сокращается доля карт, выпущенных в рамках «зарплатных проектов», и, соответственно, увеличивается доля более сложных «пластиков» — кредиток, транспортных карт, карт лояльности и т.д. Все это ставит перед платежными системами новые задачи. Но главные вопросы остаются прежними: удастся ли национальным платежным системам в новых условиях отвоевать «кусок» рынка у лидеров — международных компаний MasterCard и Visa International. Пока надежд на это у экспертов немного, и даже перспектива появления единой национальной платежной системы, по мнению аналитиков, вряд ли радикально изменит расстановку сил на рынке.

Международные рейтинговые агентства переживают тяжелые времена: скандал вокруг ипотечных ценных бумаг в США нанес серьезный удар по их репутации. Однако в России их благополучию ничего не угрожает: наши банки не собираются в массовом порядке отказываться от «чуждых» рейтингов и бросаться в объятия «родных» национальных агентств. Дело не в недостатке патриотизма, поясняют эксперты: просто международные рейтинги, даже не слишком высокие, позволяют банкам заимствовать дешевые средства на рынках капитала. А национальные рейтинги, даже самые высокие, играют пока подчиненную роль.

Это место притягивает банкиров как магнит: открыть здесь офис — это значит не только поддержать свой имидж, но и серьезно повы-сить узнаваемость брэнда, получить значительный доход от обслуживания клиентов, а также сделать очень удачное капиталовложение, в случае если удастся наскрести денег на приобретение помещения в собственность.

Один из крупнейших игроков на российском финансовом рынке — МДМ-Банк — планирует из инвестиционной структуры превратиться в универсальный банк. О том, почему его акционеры приняли такое решение, и о том, как банк планирует совершить это «превращение» в условиях снижения доходности потребкредитования и начавшегося кризиса ликвидности на российском рынке, в интервью «БО» рассказал председатель совета директоров МДМ-Банка Олег Вьюгин.

«Генетические» проблемы ипотеки в России — недостаток ресурсов и дефицит качественных заемщиков с прозрачными доходами — сдетонировали в августе-сентябре «благодаря» американскому ипотечному кризису. Банки, у которых закончились деньги, были вынуждены отказаться даже от хороших заемщиков. Разумеется, их тут же разобрали более успешные конкуренты. И это значит, что структура российского ипотечного рынка начала необратимо меняться. Время ипотечной «самодеятельности» малых и средних банков заканчивается. На рынке останутся большие денежные мешки — генераторы ипотечных стандартов — и их партнеры на первичном рынке, которые согласны принять стандарты и довольствоваться одним комиссионным или сервисным вознаграждением.

Сети «обменников» висят на шее банкиров мертвым грузом — этот бизнес потерял былую сверхдоходность. Однако закрывать точки кредитным организациям жалко. Они переоборудуют «обменники» в маленькие офисы, устанавливают там банкоматы и платежные терминалы, организуют новые места для кредитных работников и операционистов. В таком виде обновленная сеть становится вовсе уже не тяжким бременем, а преимуществом в борьбе за розничного клиента.

Несмотря на абсолютное доминирование на российском рынке синдицированных кредитов, иностранные банки постепенно уходят из этого бизнеса и переориентируются на другие, более доходные и ликвидные финансовые инструменты, такие как секьюритизация и организация выпусков евробондов. Это дает шанс российским банкам занять свою нишу на рынке организации синдицированных кредитов.

Крупнейшие брэнды автоиндустрии выводят на российский рынок свои финансово-кредитные подразделения, забирая официальных автодилеров под свое крыло и обещая потребителям кредиты под смешные проценты. Пора ли российским лидерам автокредитования «паковать чемоданы», а антимонопольным органам затевать расследование?

Кредитные брокеры все чаще становятся непременными участниками связки «банк—заемщик». По различным оценкам, с их участием заключается уже порядка 15–20% от общего числа сделок на рынке потребительского кредитования и 50–60% сделок на рынке ипотечного кредитования. При этом банки все чаще готовы не только встречать приведенных брокерами клиентов «бурными и продолжительными аплодисментами», но и идти на существенные уступки: брать на себя финансирование части брокерской комиссии или даже полностью выплачивать эту комиссию вместо клиента.

Система бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивает потребности рынка кредитования в лучшем случае наполовину. Граждане до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для галочки. В итоге БКИ, которые не организованы при банках и их сообществах, приходится выживать за счет проверки паспортных данных и выуживания информации из таких источников, как ЖКХ и служба судебных приставов.

Крупным кредитным организациям, имеющим возможность перевозить через границу большие суммы наличности, прием и обмен испорченных иностранных дензнаков приносит неплохие доходы. Банки поменьше, по очевидным причинам, такой возможности лишены. Однако прием поврежденных купюр позволяет им, с одной стороны, удержать клиентов, а с другой — заработать на комиссиях за прием ветхой валюты.

Два-три года назад ПИФы недвижимости и земельные ПИФы считались настоящей экзотикой среди инвестиционных инструментов. Сейчас они становятся реальной альтернативой фондам акций и облигаций. Фондовый рынок не будет расти бесконечно, говорят эксперты, а вот земля и недвижимость всегда будут в цене. Поэтому о создании таких ПИФов все чаще задумываются теперь не только управляющие компании, но и банки, которые не прочь привлечь и «розничных» инвесторов, и крупных частных клиентов в долгосрочные проекты.

2007 год может стать для российских управляющих компаний «золотым веком», потому что именно в этом году могут радикально измениться отношения между банками и УК. Если раньше управляющие компании упрашивали банки сотрудничать с ними, то теперь, по словам экспертов, инициатива исходит как раз от банков. И любая «продвинутая» финансово-кредитная структура уже считает обязательным иметь у себя в продуктовой линейке либо ПИФы независимых компаний, либо — если ресурсы позволяют — фонды собственной УК.

«Магазинные» экспресс-кредиты, которые несколько лет росли опережающими темпами, перестали быть локомотивом рынка, ведущим кредитный ритейл к новым рекордам. Рынок розничного кредитования в прошлом году опять удвоился, почти достигнув отметки в 80 млрд долларов (более 2 трлн рублей), а объем экспресс-кредитования за год почти не изменился. Вместе с падением доли экспресс-кредитов в портфелях банков падает роль торговых сетей, в которых банки — было дело! — раздавали кредиты направо и налево.

Рынок почтово-банковских услуг, особенно региональный, — это новое «эльдорадо» для российских розничных банков

«АйСиАйСиАй Банк Евразия» активно работает в России чуть больше года, но уже успел пробиться в топ-50 российских банков по размеру активов. Впрочем, как утверждает руководство банка, место в рейтингах для них не главное. Куда важнее, по словам вновь назначенного председателя правления банка Ниранджана Шанкара Лимайe, то, что ICICI пришел на один из самых быстро растущих рынков мира. На рынок, который во многом напоминает ему родной индийский практически во всем, за исключением масштабов.

Как вам резервы в размере 20% от портфеля плохой задолженности? А 50%? А 75%? Такие нормы резервирования обещает Банк России ритейловым банкам после 1 июля. Чуда не произойдет, и банки не соберут за два месяца долги, накопленные за пару лет гонки экспресс-кредитования. От таких портфелей надо срочно избавляться — в условиях цейтнота, отсутствия цивилизованного механизма списания долгов и ожидаемого падения цен на портфели. «БО» вычисляет, сколько потеряют и что могут выиграть банки, избавляясь от «просрочки» разными способами.

Приобретение Мегаваттбанка инвестиционной компанией «Финам» было первой сделкой, покупателем в которой выступал интернет-брокер. Позже банками обзавелись инвестгруппа «Открытие» и «Брокеркредитсервис». Зачем инвестиционной компании собственный банк? Есть ли у инвестиционщиков амбиции к построению полноценного банковского бизнеса? На вопросы «БО» отвечает первый заместитель генерального директора ИК «Финам» Игорь Степанян.

Соглашение, в котором прописываются условия допуска иностранных банков на российские финансовые рынки после присоединения нашей страны к ВТО, долгое время рассматривалось как победа банковского лобби России. Филиалам инобанков работать у нас не разрешили, квоту их участия в совокупном капитале банковской системы ограничили 50%. Теперь выясняется, что эта цифра названа исключительно для успокоения противников вступления России в ВТО. А на деле речь может пойти о том, что иностранцы подомнут под себя львиную долю рынка.

В середине марта появилась информация о том, что Николай Цветков, владелец финансовой корпорации «Уралсиб» и глава одноименного банка, принадлежащего корпорации, собирается передать свое кресло председателя правления наемному менеджеру, одному из своих заместителей. Такие прецеденты банковский рынок уже знает, но «Уралсиб», безусловно, один из крупнейших частных банков, передаваемых в управление наемному менеджеру. Чем руководствуются собственники банков, уступая штурвал, и созрел ли рынок для того, чтобы процесс «самоустранения» собственников от оперативного управления банком приобрел массовый характер?

Через три месяца Центральный банк потребует не только раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, но и сформировать повышенные резервы по проблемным кредитам. Новые правила резервирования могут уничтожить капитал банков, чрезмерно увлекшихся экспресс-кредитованием.

Потребительское кредитование остается одним из самых высокодоходных сегментов финансового рынка. Однако, как считают эксперты, для национальных банков лучшие времена здесь позади. «Дочки» крупных западных структур все активнее вытесняют их с рынка экспресс-кредитования, устанавливая привлекательные процентные ставки и сводя свои риски к минимуму с помощью более эффективных скоринговых систем.

В самом конце 2006 года «БО» стало известно, что 18 клиентов одного из челябинских банков (по слухам, одного из госбанков) дружно подали в суд на свою кредитную организацию за задержки в выдаче наличных. В начале 2007 года они проиграли. Суд принял сторону банка, а заодно и местных банковских чиновников, считающих, что «выступление восемнадцати» было организованной акцией «отмывочной мафии», которую прижали новые правила оборота наличных. «Мафия» пыталась создать судебный прецедент и, в общем-то, создала его. Недовольным клиентам банков теперь, пожалуй, нечего искать в суде.

Социальная карта — темная лошадка банковского рынка. Одни банкиры считают, что этот продукт приносит лишь убытки, другие уверены, что это неплохой способ заработать. Причем последних становится все больше, и, по-видимому, недалек тот день, когда на этом рынке наряду с госбанками или банками, обслуживающими муниципальные структуры, начнут работать коммерческие организации. Они видят в развитии этого бизнеса не только возможность подзаработать, но и перспективу привлечения так необходимого им массового клиента.

У «Почты России» большие виды на банковский рынок. Это не то, о чем все подумали, — речь о создании Почтового банка пока не идет, время еще не пришло. Огромная консервативная инфраструктура почты требует значительной модернизации, это все равно что реформировать Китай. Модернизированная почта станет универсальной розничной сетью — российское банковское сообщество еще никогда не располагало сетью такого масштаба. Став крупнейшим аутсорсером сети, захочет ли почта получить свою банковскую лицензию? На вопросы «Банковского обозрения» отвечает руководитель Дирекции по коммерческим операциям ФГУП «Почта России» Игорь Мандрыкин.

Известие о продаже контрольного пакета Оргрэсбанка скандинавской группе Nordea было для рынка неожиданным — отчасти потому, что команда банка оказалась не из болтливых, отчасти же потому, что переговоры продолжались вплоть до подписания договора и официально афишировать было нечего. Но пришло время, и председатель правления Оргрэсбанка Игорь Коган согласился рассказать «Банковскому обозрению», о чем договорились акционеры со стратегическим инвестором, как проходили переговоры и как изменилась стратегия развития банка.

Пока что доля рублевых синдицированных кредитов по сравнению с кредитами, выданными в долларах, очень мала. Однако аналитики прогнозируют предстоящий стремительный рост этого сегмента рынка. Произойдет он, вероятно, за счет сокращения доли долларовых кредитов.

Современный пейзаж в поле общественной активности банков сложился в 2002 году, когда Гарегин Тосунян сменил Сергея Егорова на посту президента Ассоциации российских банков. Сейчас в этот пейзаж могут быть добавлены новые краски: президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев назначен на пост первого исполнительного вице-президента Российского союза промышленников и предпринимателей.

Все банки, опрошенные «БО», считают вполне оправданными собственные финансовые и организационные расходы на участие в профессиональных ассоциациях — АРБ и Ассоциации «Россия».

Объем кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных портфелей банков. Главным препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям, как проблемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения, и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Банки это, по понятным причинам, не устраивает, а малый бизнес в силу того, что большинство предприятий находится на стадии «стартап», априори не обладает достаточным залоговым обеспечением для получения банковского кредита.

Год назад коллекторские агентства делали первые неуверенные шаги на рынке возврата банковских кредитов, и в перспективы их бизнеса мало кто верил. Ситуация с невозвратами тогда казалась почти идеальной, если верить официальной статистике российских банков, они не превышали десятых долей процента от общего объема кредитования физлиц. Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими. Однако похоже, что коллекторам это легкой жизни не сулит: им придется побороться за «плохие долги» не только друг с другом, но и c внутренними коллекторскими агентствами, которые охотно создают российские банки. И которые, как отмечают наблюдатели, зачастую работают с не меньшей эффективностью, чем независимые сборщики долгов.

Банки все чаще хвастают удачными заимствованиями на внешних рынках, и уже даже на внутреннем рынке, под небольшой процент. Депозиты частных лиц как пассив обходятся банкам дороже. С другой стороны, и для вкладчика ставки по вкладам не настолько уж высоки, чтобы покрыть хотя бы инфляцию, — есть сегодня варианты вложить деньги и поинтереснее. Значит ли это, что вкладчики и банки сегодня друг другу не выгодны? Рынок дает внятный ответ: с мая прошлого года по май текущего объем рынка частных вкладов вырос почти на 50%.

Наблюдатели считали, что с приходом иностранных банков в Россию борьба за отдельно взятого топ-менеджера обострится, и их доходы неизбежно возрастут. Эти предположения оправдались только частично: «западники» не слишком рвутся нанимать российский персонал, предпочитая рекрутировать на позиции топ-менеджеров специалистов из своих же хэд-офисов. Однако даже призрак конкуренции, бродящий по рынку, делает свое дело: российские банки, боясь возможной разлуки со своими «звездами», готовы повышать им и зарплаты, и бонусные выплаты, предоставлять все новые льготы и разрабатывать индивидуальные пенсионные планы. Как говорится, все во имя человека, все для блага человека, и мы даже знаем этого человека!

Привлекает ли банки возможность работать на пенсионном рынке? И да, и нет. Да, потому что для них привлечение «пенсионных денег» через «родственные» НПФы и управление пенсиями через «родственные» управляющие компании — неплохой шанс добиться расширения числа клиентов. С другой стороны, доходы от управления этими средствами ни в какое сравнение не идут с заработками банков на рынке депозитов или кредитования населения. Отсюда вывод, который, по-видимому, сформулировало для себя банковское большинство: уходить пока не будем, но и напрягаться тоже. Просто потому, что игра еще не стоит свеч.

Райффайзенбанк всегда считался одной из наиболее успешных «дочек» иностранных банков в России. В январе этого года в банке сменилось руководство и новым председателем правления «Райффайзенбанк Австрия» стал Йоханн Йонах — человек, имеющий большой опыт работы в России, странах Центральной и Восточной Европы. Его приход почти сразу же ознаменовался крупной сделкой — приобретением Импэксбанка. Йоханн Йонах поделился с «Банковским обозрением» своим видением ситуации на российском рынке и места Райффайзенбанка на нем, а также рассказал о планах кредитной организации на ближайшую перспективу.

С 80 до 20—30% — настолько, по оценкам экспертов, сократилась доля «сырьевых» банков в национальной финансовой системе. Прежние «сильные банковского мира» либо ушли в розницу, либо окончательно превратились в «карманные» банки и спрятались за надежную спину «материнских» финансово-промышленных групп. Зато те, кто внял призыву, оказались в числе лидеров рынка по объемам потребительского кредитования.

Перечисленные направления банковского бизнеса были наиболее перспективными и быстрорастущими в течение последних двух лет. Банки не могут бесконечно наращивать объемы операций на розничном рынке и вынуждены искать новые ниши с высокими темпами роста спроса. Несмотря на усиливающуюся банковскую конкуренцию, рост отдельных рынков на 50—70% ежегодно будет оставлять место и для российских, и для иностранных банков.

Правительство РФ одобрило предложения главы Минэкономразвития Германа Грефа об отмене лицензирования факторинговых операций и передает закон на утверждение в Госдуму. В случае принятия закона банки перестанут быть единственными игроками этого рынка. В перспективе отмена лицензирования приведет к значительному росту факторингового бизнеса и объема оказываемых услуг. Но не исключено, что сначала рынку придется пережить потрясения, связанные с появлением большого количества некомпетентных участников.

Уже в 2007 году российские предприятия и граждане смогут свободно и напрямую обслуживаться в зарубежных банках, не нуждаясь в разрешении со стороны российских государственных органов. К тому же вопрос о разрешении деятельности филиалов иностранных банков в России является открытым — переговоры о вступлении в ВТО не завершены. Так или иначе, и без того хрупкие конкурентные преимущества и государственные преференции российских банков грозят испариться менее чем через год. В двенадцать ночи 31 декабря 2006 года карета превратится в тыкву, а лошади в мышей?

Строительные компании и их лоббисты утверждают, что внедрение нового закона «О долевом строительстве многоквартирных домов...» означает крах строительного рынка. Практически бесправный ранее «соинвестор», человек, приобретающий квартиру на стадии строительства дома, вдруг получил невиданную власть над застройщиком. А банки, кредитующие застройщика, по новому закону солидарно несут ответственность перед частниками-покупателями стройвариантов. Отпугнет ли новый закон банкиров от кредитования строительного комплекса? На вопросы «БО» отвечает управляющий директор второго управления по работе с корпоративными клиентами Внешторгбанка Павел Марков.

В ноябре Центробанк опубликовал результаты исследования систем денежных переводов в России. По мнению регулятора, денежные переводы могут использоваться для отмывания грязных денег, финансирования терроризма, других криминальных задач, поэтому за этими системами переводов, как и за кредитными организациями, должен осуществляться не только статистический мониторинг, но и соответствующий пруденциальный надзор. Сами «переводчики» считают, что контроль за грязными деньгами сейчас находится на максимально возможном уровне и дополнительные меры способны довести ситуацию до полного абсурда.

Дебетовые карты не исчерпали своего потенциала. В ближайшем будущем многие высокотехнологичные новинки будут реализовываться как раз на дебетовых картах. Это расширит их функциональность, приведет к увеличению безналичных платежей и позволит дебетовому пластику еще долго оставаться на плаву. Кроме того, кредитку в банке дадут не сразу и далеко не каждому, а наличие дебетовой карты поможет кредитной организации принять решение.

Госбанки, безусловно, первые среди тех, кому на Руси жить хорошо. На их стороне лояльность регулятора и дешевые ресурсы. Их "кусок пирога" - обслуживание госсектора, экспортоориентированных компаний (ТЭК и ВПК) плюс услуги для "электората" - большинства населения с низким уровнем дохода. Эта клиентура - самая верная, и ее достаточно, чтобы доминировать на рынке. Однако банкиры от государства хорошо понимают, что в тепличных условиях ничего жизнеспособного вырасти не может. И потому рвутся в бой с самым сильным соперником - иностранными банками, - используя их тактику и технологии.

Увеличение суммы страхового возмещения по вкладам до 280 тыс. рублей с июля 2007 года увеличит приток вкладчиков. На это рассчитывают и чиновники, и банкиры. Существует вероятность того, что в борьбе за вкладчика, который может соблазниться высокими процентами, банки «второго эшелона» будут серьезно увеличивать процентные ставки по вкладам.

Почта России превращается в заметную силу на рынке финансовых банковских услуг. Антимонопольная служба и Центробанк РФ отказали почте в праве на создание единого государственного почтового банка, но оказывать некоторые банковские услуги почта может. И активно этой возможностью пользуется. Без единого почтового банка почта не станет гигантским конкурентом всему банковскому рынку, как, например, Сбербанк. Зато любой банк может выработать свою программу сотрудничества с почтой, а конкурентный процесс на банковском рынке от этого станет сложнее и плодотворнее.

Система кредитных историй не заработает 1 сентября, так как чиновники не успевают разработать и согласовать серию важных указаний, регулирующих работу рынка. Понятно, что даже после принятия всех инструкций система не заработает в одночасье — «обкатка» любого нового дела требует времени. Но чиновников совершенно не смущает срыв сроков старта нового государственного проекта, равно как и тот факт, что они нарушают закон о кредитных историях. За подобные срывы их никто не накажет: по закону штрафы предусмотрены только в отношении банков за несвоевременное предоставление информации в кредитные бюро в размере от 200 до 500 МРОТ.

Формирование системы страхования вкладов еще не завершено окончательно, но 98% банковских счетов частных лиц уже застраховано. Поэтому уже можно говорить о влиянии системы страхования вкладов на рынок депозитов. Данные Центробанка РФ и Агентства по страхованию вкладов свидетельствуют, что болезненная процедура вступления банков в систему страхования в целом благотворно повлияла на рынок. Объем вкладов увеличивается, причем в части долгосрочных вложений. Процентные ставки по вкладам не уменьшаются. Зато растет конкуренция между банками и укрепляются позиции региональных банков на рынке частных депозитов.

За последние два года несколько крупнейших банков представили рынку свои розничные проекты. Планы экспансии в розницу, как у старожилов, так и у новичков, очень амбициозные. Если посчитать плановые доли только четырех банков — ВТБ, Альфа-Банка, Росбанка, Межпромбанка — и учесть львиную долю Сбербанка, то розничный рынок практически близок к насыщению. И это без учета иностранных кредитных организаций. Успех бизнеса в такой ситуации зависит от того, насколько правильно выстроен розничный банк по сравнению с конкурентами.

Если небольшой банк стремится попасть в группу лидеров, он должен иметь не только четкий план развития, но и продуманную, сбалансированную программу обеспечения этого развития. О стратегии эффективных расходов для среднего банка «Банковскому обозрению» рассказывает председатель правления Объединенного национального банка Александр Запорожец.

Рано или поздно каждый банк сталкивается с необходимостью определиться, какой из путей — универсализацию или специализацию — выбрать для дальнейшего развития банковского бизнеса. И хотя каждая кредитная организация исходит из собственной специфики деятельности, существуют объективные предпосылки выбора стратегии. Эксперты «БО» рассуждают о преимуществах и недостатках обоих путей развития, прогнозируют, как в дальнейшем будет развиваться большинство банков.

Рентабельность универсальных банков неуклонно снижается и не превышает сегодня 15% годовых. В то время как розничные банки лидируют по уровню рентабельности, показывая 50% и выше. Стремительный рост рентабельности демонстрируют другие специализированные банки, зарабатывающие свой хлеб на ипотеке, факторинге, инвестиционном бизнесе. При этом текущая прибыль универсальных банков, как правило, выше, сами они — крупнее, и их вес на рынке больше. Но в долгосрочном плане более узкая специализация значительно перспективнее и обеспечивает акционерам быстрый рост стоимости бизнеса. Будущее — за специализированными банками.

Информация о бенефициарных собственниках банка все чаще становится достоянием широкой общественности. Повышению прозрачности, конечно, способствовали требования Центробанка РФ, потребовавшего предъявить истинных владельцев банков, стремящихся работать с частными вкладами. Но усилия регулятора нельзя назвать единственной причиной. В равной степени банкиры вынуждены сбрасывать маски, потому что этого требует конкурентная ситуация. Начавшийся передел рынка и действия иностранных игроков не оставляют им выбора.

Розничный бизнес можно вести гораздо эффективнее, если выделить это направление в отдельный банк. Так считает председатель совета директоров Международного промышленного банка (МПБ) Берт Вос. Недавно МПБ создал специализированный дочерний банк — «Межпромбанк Плюс». О планах «Межпрома» и его дочки рассказывает Б. Вос.

Интерес к кредитному пластику неуклонно растет. Это отмечают уже не только банки, но и «тяжелая артиллерия» пластикового рынка — платежные системы. В системе MasterCard количество дебетовых карт пока еще на порядок превышает количество кредитных, но объемы выпуска кредитных карт и оборот по ним растут на 70—80% в год. О перспективах российского рынка банковских карт и ближайших планах MasterCard в России «Банковскому обозрению» рассказывает глава представительства MasterCard Андрей Королев.

Современные технологии позволяют платежным системам внедрять новые продукты. Торговля в виртуальных интернет-магазинах, доступ к банковскому счету с помощью сим-карты мобильного телефона открывают невиданные перспективы для платежного бизнеса. Вместе с самой платежной системой эволюционирует ее брэнд — то послание о себе, которое система хочет донести до мира. О том, какие изменения происходят в ассоциации Visa Int., и о стратегических планах этой платежной системы «Банковскому обозрению» рассказывает глава Московского представительства Visa Лу Наумовский.

В ожидании экспансии западного банковского капитала собственники российских банков успели пережить негативные эмоции, смириться с неизбежным и примерить на себя роль продавца бизнеса. Для многих банкиров будет сюрпризом, когда они поймут, что их банк не так уж привлекателен в глазах иностранных покупателей, а предпродажная подготовка была проведена неправильно.

Если российские банки и идут за рубеж, то лишь вслед за своими крупными клиентами. Самостоятельная экспансия в большинстве случаев ограничивается некоммерческими формами — открытием представительств.

Владимир Рашевский, генеральный директор Сибирской угольной энергетической компании (СУЭК), а в прошлом председатель правления МДМ-Банка, имеет счастливую возможность взглянуть на взаимоотношения российских банков и крупного отечественного бизнеса с обеих сторон. С его точки зрения, борьба за обслуживание крупного бизнеса еще не завершена. У иностранных банков есть репутация и большая ресурсная база, у российских — филиалы и знание специфики рынка. Но на специфике долго не продержишься. Оптимальное решение для российского банка — стать квалифицированным посредником между иностранным источником ресурсов и отечественным бизнесом.

Если человек хочет стать клиентом банка и воспользоваться какой-то из его услуг, он, как правило, звонит в информационно-справочную службу (call-центр) кредитной организации. От того, насколько оперативно, компетентно и вежливо ответит оператор, во многом зависит, появится у банка новый клиент или нет. К сожалению, call-центры крупных московских банков работают не всегда эффективно.

Мировые рынки капиталов остаются для российских банков неиссякаемым источником дополнительных финансовых ресурсов. Однако объем внешней задолженности банковского сектора в 2004 году фактически не увеличился, да и привлекают средства из-за рубежа не более 20—30 банков. Скромные масштабы среднего российского банка делают внешние займы для эмитентов слишком дорогими, а для потенциальных инвесторов слишком неликвидными и рискованными. Серьезный рост числа эмитентов из банковского сообщества стоит ожидать только после консолидации банковских активов. Пока же иностранцам интереснее покупать российские банки, особенно в сфере ритейла, чем давать им взаймы.

Еще немного, и мы начнем прилежно зарабатывать себе кредитную историю. А они начнут зарабатывать на наших кредитных историях. Они — это кредитные бюро. Госдума буквально в последний момент перед третьим чтением закона определила характер игроков рынка кредитных историй, допустив на него как сами банки, так и независимый бизнес, зарабатывающий на продаже финансовой информации. «Банковское обозрение» не раз и подробно рассказывало о том, как будет работать модель кредитного бюро, учреждаемого самими банкирами. Сегодня о технологии работы «небанковского» кредитного бюро рассказывает Владимир Герасимов, генеральный директор «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (Experian Interfax).

Крупный российский бизнес, включающий немало предприятий топливно-энергетического комплекса, зачастую все свои операции осуществляет через иностранные банки. Однако некоторые задачи по обслуживанию предприятий ТЭК способны решить лишь отечественные кредитные организации. О проблемах взаимодействия российского банковского сектора с газовой отраслью журналу «Банковское обозрение» рассказывает председатель правления Газэнергопромбанка Лариса Ларина.

Мировые рынки капиталов остаются для российских банков неиссякаемым источником дополнительных финансовых ресурсов. Однако объем внешней задолженности банковского сектора в 2004 году фактически не увеличился, да и привлекают средства из-за рубежа не более 20—30 банков. Скромные масштабы среднего российского банка делают внешние займы для эмитентов слишком дорогими, а для потенциальных инвесторов слишком неликвидными и рискованными. Серьезный рост числа эмитентов из банковского сообщества стоит ожидать только после консолидации банковских активов. Пока же иностранцам интереснее покупать российские банки, особенно в сфере ритейла, чем давать им взаймы.

Минувшим летом Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) впервые после августа 1998 года стал акционером российского регионального банка: ЕБРР приобрел 25,23% акций ростовского «Центр-Инвеста». По мнению председателя совета директоров ОАО КБ «Центр-Инвест» Василия Высокова, эта сделка продемонстрировала прежде всего привлекательность экономики Ростовской области для западных инвесторов.

Ужесточающаяся конкуренция в российском банковском секторе заставляет банкиров искать пути снижения рисков и затрат. Одним из таких выходов является создание кредитных бюро. Но именно накал конкурентной борьбы и мешает сегодня банкам в полной мере воспользоваться возможностями единой базы кредитных историй. Крупнейшие банки не хотят «кормить» своими клиентскими историями весь рынок, мелкие банки опасаются потерять и без того немногочисленную клиентуру, а региональные банкиры боятся, что их клиентская информация попадет в руки иностранцев. Кредитные бюро становятся уделом «крепких середняков», рвущихся в лидеры.

Банки уже давно обзавелись таким инструментом коллективных инвестиций, как общие фонды банковского управления (ОФБУ). В отличие от паевых инвестиционных фондов (ПИФов) для управления ОФБУ банкам не нужно создавать дочерние фирмы. Тем не менее ряд кредитных учреждений сейчас предпочитают заниматься ПИФами, организуя с этой целью дочерние управляющие компании, что требует от банкиров дополнительных затрат. В чем причина новой стратегии банков? Для того чтобы ответить на этот вопрос, редакция журнала «Банковское обозрение» опросила как участников рынка, так и экспертов.

Активное развитие розничного направления банковского бизнеса вполне логично привело к его симбиозу с торговыми сетями и сферой услуг. Партнеры получили дополнительных клиентов и добились увеличения оборота. Но если раньше сети были готовы платить банкам за их присутствие в торговом зале, то теперь банки, особенно предлагающие «стандартный набор кредитов», больше заинтересованы в сотрудничестве и вынуждены за него приплачивать. А самыми перспективными партнерами банков на этом направлении становятся компании с обширной клиентской базой и точными клиентскими данными — сотовики.

Одним из наиболее ярких событий уходящего года был конфликт, разгоревшийся между крупнейшим частным банком страны — Альфа-Банком — и известной газетой «Коммерсант». Конфликт не разрешен, но страсти поутихли. «БО» решило выяснить оценки PR-сообщества: кто выиграл с точки зрения имиджа? Подчеркиваем, что в опросе отражены мнения экспертов, работающих в сфере общественных связей, а не редакции.

В ходе опроса банкиров было выделено три номинации: «Событие года», «Персона года», «Взлет года». Мнения экспертов «БО» в основном совпали. Самые значимые события — летний кризис и вступление банков в систему страхования вкладов. Наиболее заметные деятели — Г. Тосунян, А. Козлов, А. Костин, С. Игнатьев. Наиболее заметного корпоративного успеха, считают многие наши эксперты, достиг банк «Русский Стандарт».

Для кого-то вексель — это просто один из способов оплаты, другие делают деньги на операциях с векселями, а третьи используют вексель для совершения преступлений и проворачивают с его помощью крупные аферы. Банковские векселя — не исключение. Добросовестным участникам рынка следует знать несколько общих правил, которые помогут избежать вексельной ловушки.

Парадоксально, но факт: снижающаяся маржа на рынке потребительского кредитования делает этот бизнес — за счет роста его объемов — еще более привлекательным для банков. В гонке за лидерство вперед вырывается тот, кто готов поделиться доходами со своим ближним, то есть с заемщиком. Именно поэтому банкирам сейчас приходится уменьшать процентную ставку, форсируя рост объема кредитования.

В июле прошлого года «Интеррос» существенно расширил список своих финансовых активов, приобретя банковскую группу «ОВК». Позже было объявлено о намерении объединить Росбанк и «ОВК», создав на их базе крупнейший в России частный финансовый институт. Как сегодня, спустя почти год, развивается этот процесс? Об этом «Банковскому обозрению» рассказал председатель правления Росбанка Александр Попов.

Крупнейшие российские банки создавались для приобретения активов в промышленной сфере. Многие из них продолжают выполнять функции по обслуживанию материнского холдинга — интегрированной бизнес-группы (ИБГ). Возможно, часть этих банков работает неэффективно. Их владельцы активно ищут способы для повышения капитализации банков и дальнейшей продажи. Однако это не всегда возможно. Банк, изначально созданный для обслуживания группы предприятий, не имеет кадровых, организационных и технологических ресурсов для перехода на «рыночные» рельсы.

Падающие процентные ставки на рынке вкладов поневоле заставляют инвестора становиться чем-то вроде странствующего средневекового рыцаря, занятого поиском финансового инструмента, способного защитить его от снижения доходности. При этом вкладчики все чаще стали доверять свои накопления более доходным ПИФам. Впрочем, у банков есть шанс вернуть ушедшую клиентуру, если они сумеют возродить некогда популярные ОФБУ.

У компаний порой появляются свободные средства, которые можно заставить работать на фондовом рынке с помощью банка. Для этого достаточно перевести деньги с уже открытого депозитного счета на брокерский. Решение о покупке и продаже тех или иных ценных бумаг принимает клиент, банк-брокер выступает в роли посредника.

Реформирование банковской системы и процесс консолидации будут способствовать усилению российских банков. Сможет ли банковская система в результате реформы стать локомотивом экономики? Нет — без улучшения инвестиционного климата и притока иностранного капитала экономический рост в России останется функцией от цен на нефть.

Голубая мечта любого банкира — заполучить в состав своей клиентуры какую-нибудь крупную бюджетную организацию: финансовые потоки бюджетников отличаются высокой степенью предсказуемости, да и уровень надежности у госучреждения, как правило, достаточно высок. Однако доступ банков к бюджетным средствам сейчас жестко ограничен законодателем. Теперь их сложнее разворовать, но и дохода они не приносят: лежат без движения на счетах Центробанка.

Рынок расчетно-кассового обслуживания (РКО) — один из самых стабильных, устоявшихся. До недавнего времени банкам нечего было делить: самых крупных и привлекательных клиентов «распределили» давно, а за мелкими никто не охотился. Но ситуация меняется. Теперь не банки будут придирчиво выбирать клиентов из числа юрлиц, а, наоборот, средние и даже мелкие предприятия могут задуматься: в том ли банке я обслуживаюсь?

Банки стремятся расширить границы достаточно узкого финансового рынка. Совместное кредитование — один из инструментов, позволяющих это сделать. В прошлом году объем синдицированных кредитов отечественным компаниям впервые вышел на докризисный уровень. Однако до сих пор российские банкиры плохо справлялись с задачей выдачи синдицированных кредитов. За них это прекрасно делали «иностранцы» или «дочки» иностранных банков. Поэтому борьба за крупнейших заемщиков уже проиграна зарубежным кредитным организациям.

Сегодня прослеживается стойкая тенденция к укрупнению банковской системы России. По прогнозам многих экспертов, участь средних и мелких кредитных организаций предрешена и скоро на плаву останутся лишь несколько десятков «китов». Поэтому юридическим лицам и частным вкладчикам, которые связаны договорами с банками, лучше заранее получить представление о том, как проходит процедура банкротства банков, куда следует обращаться и какие документы представлять в этом случае.

Облигационные займы для банков на внешних рынках дешевле и «длиннее», чем в России. Это само по себе объясняет привлекательность размещения своих бумаг за пределами страны. Кризис доверия на межбанковском кредитном рынке еще более увеличивает привлекательность внешних заимствований. Серьезные банки готовят новые программы по размещению своих облигаций за рубежом — если не ради денег, то хотя бы ради поддержания репутации и формирования своей «кредитной истории» в среде иностранных инвесторов.

Экспресс-анкетирование, проведенное «Банковским обозрением» среди руководителей более 30 московских банков, выявило общее настроение в банковской среде: в недавнем кризисе повинно руководство регулирующего органа. Уже после завершения активной фазы июльского кризиса «Банковское обозрение» предложило руководителям московских банков ответить на простой вопрос — кого они считают виновным в возникшей критической ситуации. На выбор было предложено несколько версий ответа и открытая строка, чтобы банкиры сами предложили свою версию. Результаты оказались прелюбопытными.

К основным трудностям российских банков — избыточной концентрации на определенных сегментах рынка, структурной слабости их финансовых ресурсов — в последнее время добавились и проблемы иного рода. Неаккуратные действия регулирующих органов, необдуманные заявления некоторых чиновников, подхваченные и подогретые средствами массовой информации, недобросовестная конкуренция — все это чрезвычайно обострило ситуацию на банковском рынке. Банкиры считают, что в результате возросшее за последние годы доверие вкладчиков вновь потеряно и его опять придется завоевывать.

России нужен закон о потребительском кредитовании. ФАС предлагает свои инициативы, чтобы не допустить перекредитованности населения и не спровоцировать новый кризис, а также для того, чтобы действия правительства и ЦБ не ограничивали банковскую конкуренцию.