В последнее время существенно возросло количество обвинений граждан в адрес страховщиков, которые якобы не организовали им должную медицинскую помощь во время заграничного отдыха. Давайте разберемся, чем же вызвана волна народного гнева.
Я не буду анализировать страхование ответственности туроператоров. Согласен, что в случае с банкротством «Капитал – Тура» граждане вполне обоснованно недовольны тем, что до сих пор так и не получили денег от страховщика этого туроператора, компании «Инногарант». Но когда со всех сторон мы слышим, что, мол, ваши страховки не гарантируют нам нормальной медицинской помощи за рубежом, то тут я молчать не могу. К сожалению, налицо непонимание гражданами сути продукта по страхованию выезжающих за рубеж (ВЗР).
Назначение полиса ВЗР – организация и оказание в стране выезда экстренной медицинской помощи при непредвиденных обстоятельствах в рамках установленного лимита. Если не дай Бог с человеком на отдыхе что-то случилось – его быстро «залатали» и отправили домой уже нормально долечиваться. ВЗР, естественно, страхует только самое необходимое и содержит большое количество исключений из покрытия. Если вы рассекли губу, вам наложат швы, но пластику губ ВЗР не предусматривает. Цена на этот продукт соответствующе низкая.
Отмечу, что страховщикам создают проблемы как недопонимающие что-то клиенты, так и излишне «грамотные». У каждого страховщика с большим портфелем ВЗР в копилке случаев страхового мошенничества есть и относящиеся к этому виду страхования. Очень часто туризм пытаются использовать для проведения за рубежом плановых серьезных операций, и особенно распространено это в приграничных регионах.
Как-то ложится мне на стол жалоба германской клиники на отказ в выплате за операцию нашему застрахованному. После острого инфаркта клиент был срочно доставлен в больницу, где его экстренно прошунтировали. Сначала я глазам своим не поверил: как такое может быть, почему мы это не оплатили? Потом начал разбираться и вот что выяснилось. Да, на карете «скорой помощи» клиента доставили в больницу. Да, операция действительно была сделана после острого инфаркта. Вот только инфаркт произошел в России за несколько месяцев до этого. Все говорят правду. Ну, или почти правду. И это только один из ярких примеров.
Этот случай выводит на поверхность еще одну причину народного недовольства, и она гораздо более серьезная, чем непонимание сути страховых продуктов. Что заставляет человека врать для того, чтобы незаконно получить за счет страховщика медицинскую помощь за границей? Причем, подчеркну, – пусть и не экстренную помощь, но жизненно для него необходимую. По всей видимости, в России получить ее он не может. И это – не предмет для укоров страховщиков, а вопросы программы национального здравоохранения.
Страхование в российском здравоохранении вообще занимает очень странное место. У нас нет страховки – ни обязательной, ни добровольной – которая покрывала бы все самые сложные операции и лечение хронических болезней. ОМС – это очень ограниченное и прямо скажем не бесплатное лечение. А российское ДМС я вообще не считаю страховкой, потому что все действительно серьезные вещи оно не страхует. Эту тему я уже подробно раскрывал в одном из предыдущих постов.
В моем понимании есть как минимум два возможных пути решения этой глобальной проблемы. Первый путь – пустить страховщиков в систему здравоохранения, законодательно прописав нормальные правила работы. Например, в Германии человек в молодом возрасте может выбрать, какая система медицинского страхования ему ближе, государственная или частная. Выбирая коммерческого страховщика, человек снижает свои налоги, а высвобожденные деньги направляет на оплату страховки. Компания страхует молодого здорового человека и в будущем уже не может от него отказаться. Это – долгосрочное страхование с накопительной частью, которая позволяет балансировать со временем риски стареющего поколения.
Второй путь – довести все-таки до ума государственную систему здравоохранения. В который раз это не получилось, но можно попытаться еще раз. Главное – грамотно составить логическую цепочку. Необходимо прописать перечень заболеваний, лечение которых покрывается ОМС, дать страховщикам возможность делать райдеры на непокрываемые ОМС риски и обязательно включить в эту цепочку ВЗР, четко определив его место и функции.
Я думаю, что социально ответственные и настроенные на долгосрочную работу страховщики должны колоть глаза власти этими вопросами. Мы со своей стороны готовы участвовать в разработке предложений для государства на эту тему в рамках наших профобъединений, если это потребуется.
Александр, соглашусь во многом, но кто как не страховщики должны разъяснять суть страховых продуктов? а с реформой здравоохранения наверно сложно будет страховщикам повлиять. хотя опо приняли и может быть даже не перенесут))) так что капля камень точит, дерзайте
Всегда интересуюсь этой темой, но раньше никогда не видела, чтобы её подавали в таком аспекте. Очень интересно!!! Спасибо, Александр!
С уважением, Татьяна Досмуратова
Согласен с вами, Александр. Нужно вообще перестраивать всю систему, а то у нас все на авось да небось закначивается
Думаю, этот пост на специализированном страховом портале — хороший пример грамотной разъяснительной работы, что есть что, кто кому что должен и почему все-таки все через одно место. видно, что ВСС пытается тему страхования туризма пытается как-то разворачивать, если действтиельно удастся на этой волне подхватить и омс — дмс — отлично. но там или оборона очень сильная (скоко там ярдов сборы по омс??) или действительно такой бардак, что страшно подступаться.
Нужна переработка правовой базы медицинского страхования, интеграция ОМС и ДМС (по принципу взаимного дополнения), реальный допуск в систему ОМС частных клиник, устранение возникшей после принятия нового закона об ОМС неопределенности с возможностью лечения страхователей за рубежом в рамках ДМС (как и с регулированием ДМС в целом) и тд. Насчет варианта с налоговым вычетом не уверен — если вся толпа граждан, заменивших омс на дмс будет ломиться в конце каждого года в налоговую, удобством для страхователя это назвать будет сложно.
Только вот боюсь, что после недавнего принятия нового и весьма странного закона об омс, до написания нового соответствуюие ведомства доберутся не скоро (разве что сообщество само будет регулярно поднимать эту тему)
Действительно, хорошо представлено.
Здесь и полная недееспособность нашей системы мед страхования, и актуальные вопросы страхования ВЗР.
Создается такое ощущение, что к нашим трем бедам добавилась еще одна.
Хотя они у нас сейчас везде, где копнешь…
Рассея, други
Опять Александр «плачется»! Кто об этих проблемах не знал? Разве только не страховщик!!! Статьи надо писать самому!!! И не констатировать факты, а решать вопросы и выдвигать реальные предложения.
2 Самсонов Игорь. Дак беда не в том, что страховщик знал или не знал, а в том, что люди, пользующиеся услугами не знают. у страховщиков-то к самим себе претензий нет
Очень ясная и внятная заметка.
Но — про выбор коммерческого страховщика, который позаботится о нас на пенсии, — это нормально именно для стабильных западных стран. А у нас — с периодическими банкротствами, невыплатами и уходом СК с рынка — как довериться страховой компании на такой длительный срок?
Имхо, проблема тут не столько в ОМС-ДМС, сколько в пресловутых общих проблемах российского страхового рынка. Автор сам идет от частной проблемы страхования туристов к личному страхованию вообще. Можно развить и далее, и придем сами-знаете-к-чему)
Все бы ничего, ВЗР нужен… Одно Но, работа ассистанских компаний оставляет желать лучшего, в плане выяснения причины заболевания (травмы). Народ стал «умным», все друг другу советуют как правильно поступить чтобы СК признала случай страховым. Вот свежие примеры из Тайланда, обратился в ассистанскую компанию с жалобами, что подскользнулся и упал, сильно ушиб стопу. Дали согласие. В клинике — выясняется открытый перелом пяточной кости!!! (это просто подскользнулся!) Экстренная операция, остеосинтез и т.п. Счет СК — 275 000 Бат (10 000 долл.СЩА).
Здесь явно — человек упал с высоты (парашют, дельтаплан и т.п.)
2. Типичный случай — детей маленьких ставят (кладут) под кондиционерами (явно халатность Застрахованных) — отсюда постоянные простуды, ушки, горлышко. Ценник конечно, меньше но все равно 3-5 тысяч выходит с каждого.
3. Навязывание ненужных дополнительных услуг Застрахованным в клиниках.
Примеры: при гастрите — назначение КТ живота, почек, анализ спинно-мозговой жидкости. При пневмонии — ФГДС и т.п.
4. Вариант недовольных обслуживанием — почему меня везут в эту клинику, когда я хочу лежать под «золотыми люстрами» в другой? С такими мы нашли метод борьбы… Плати не 1 долл/сутки а 10 долл/сутки по страховке — устроим. Успокаиваются сразу.
К сожалению, ассистансы как-то научились отрабатывать курортные приморские зоны, но при проблемах «на континенте» зачастую впадают в ступор и всё опять заканчивается скорой помощью без возможности нормально объяснить даже ситуацию.
И такое незнание, куда обратится, вплоть до основных европейских столиц — смотрят данные в Google Map и «подсказывают», не представляя себе ни уровня клиники (вполне может оказаться медпункт, совмещенный с салоном татуировок и одной медсестрой), ни ее оснащенности диагностическим оборудованием.
Скорость реагирования также оставляет желать лучшего — острые приступы могут в очереди «подвисать» часами. И всё это даже при использовании иностранных колл-центров, а когда свои, родимые, то проще помереть или применить чудеса коммуникативной ловкости кем-то из семьи/сотрудников, чтобы получить нужную медицинскую помощь в чужой стране (не дай бог — ночью или в выходной). Вариант — «вы там платите, а мы вам потом здесь всё компенсируем» как-то не очень вяжется с понятием ассистанса при страховании ВЗР.
Бороться со счетами (неадекватными по перечню манипуляций и лекарств) отельных врачей как-то еще получается, а вот обслуживание в бизнес-поездках, да еще клиентов с полисом, полученным в виде бонуса к каким-то «серебряным-золотым-платиновым» карточкам — пока не очень выходит.
Поддержу предыдущего оратора насчет неэффективности работы ассистанса в некурортных направлениях и в индивидуальных поездках.
Был личный, очень неприятный случай в Лондоне этой весной как раз с очень приличным полисом, прицепленным к виза голд. После направлений от ассистанса именно что в салон китайского массажа и в салон иглоукалывания (которые, надо отдать должное, были рядом) пришлось уже самостоятельно вызывать скорую и ехать в эмердженси рум. Как справился бы человек, не владеющий английским или путешествующий в одиночку, не представляю. Оплачивали бы уже репатриацию, наверное.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах