Погода в Думе

Размер страховой выплаты выглядит мизерным. Например, сейчас в городе Ишим Тюменской области строится дом специально для тех, чье жилье наиболее пострадало от прошлогоднего паводка. Им предоставят 90 квартир. Сегодня жилье в этом регионе стоит в среднем 56 тысяч рублей за квадратный метр. Получается, что на 300 тысяч можно купить меньше шести квадратных метров. Но дело в том, что страховую выплату может получить либо сам пострадавший, либо государство. Во втором случае пострадавший получит новое жилье из регионального резервного фонда без проволочек.

Больше всего жилье страдает из-за паводков, пик которых наблюдается как раз сейчас. Жители регионов, предупрежденные о том, что их населенный пункт оказался в зоне риска, дружно бегут к страховщикам буквально накануне потопа. И получают отказ. Ведь страховать жилье на случай, который обязательно произойдет, никто не станет. Если же ЧС не угрожает населенному пункту прямо сейчас, люди и не задумываются о страховании. Например, в Алтайском крае на 14 апреля было подтоплено более 50 домов. Из-за дождей ситуация ухудшается. Однако в феврале в этом регионе было застраховано всего 2,5 процента жилого фонда.

Новый закон призван исправить ситуацию, предоставив людям недорогое страхование от катастрофических рисков и переложив часть расходов государства на страховщиков. По мнению одного из крупных российских страховщиков, законопроект работает только в части компенсации ущерба, вызванного ЧС федерального или межрегионального масштаба - там, где работает госзащита имущественных интересов граждан, положения закона должны ее дополнить. 

Страховщики имеют все основания полагать, что первые массовые договоры в соответствии с новым законом будут заключаться в регионах, наиболее подверженных паводкам. В такой ситуации риски должны быть обязательно перестрахованы, иначе убытки страховых компаний будут разорительными. Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) уже обнародовала свою программу по добровольному страхованию жилья от ЧС. Планируется, что она начнет действовать с 1 июля 2017 года. Перестраховываться будут договоры, предусматривающие защиту на сумму в 300 тыс. рублей и премией в 360 рублей в год (в законопроекте это названо федеральным минимумом). Доля участия РНПК в риске - 70 процентов, участие в убытке - 100 процентов. Перестрахованы могут быть только риски ЧС. 

Компенсация ущерба от прочих рисков - бытового пожара, залива, кражи, злоумышленных действий - остается на самом собственнике имущества и может быть перенесена на страховую компанию в рамках обычного добровольного страхования имущества, сообщил «РГ» представитель одной из крупнейших страховых компаний. 

Как утверждает Антон Легчилин, заместитель генерального директора, главный андеррайтер компании «Энергогарант», для квартир и домов наиболее актуальные риски - это пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, повреждение водой и стихийные бедствия. Но «Страхование жилья востребовано в регионах, где у граждан есть деньги, - утверждает он. - В регионах же наиболее бедных, как раз и подверженных стихийным бедствиям, как правило, сами строения уже находятся в аварийном состоянии, и денег у их жильцов нет ни на ремонт, ни на страхование». 

Россияне не любят страховать квартиры и дома. Владельцы считают, что в этом нет необходимости. Если недвижимость и страхуют, то в больших городах и регионах с хорошим уровнем доходов, соглашаются в одной из страховых компаний. И называют такие регионы, как Подмосковье, Поволжье, Урал. Страхуют дома в частном секторе пригородов, поселков. В городах реже оформляют страховку на недвижимость. Квартиры, если и страхуют, то после дорогостоящего ремонта и, если были случаи, когда соседи сверху заливали. Часто страхуют дачи и частные дома в центральном регионе, около больших городов. 

По данным «Ингосстраха», на Москву и Подмосковье приходится более трети совокупной премии по страхованию имущества физических лиц. Популярностью пользуются также так называемые коробочные продукты по страхованию жилья - экспресс-программы, не требующие предварительного осмотра и оценки имущества, говорит руководитель управления по работе с партнерами ВСК Дмитрий Пугашкин. 

Максимально широкое распространение добровольного страхования жилья - задача очень сложная. «Практика показывает, что при любых катастрофических ситуациях наше государство всегда оказывает материальную помощь нашим гражданам за счет госбюджета, что является своеобразным тормозом для некоторых людей в части страхования жилья, - считает Любовь Кононенко, начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования компании «Согласие». - Зачем платить за страхование квартиры, если при катастрофе государство предоставит тебе другое жилье бесплатно?». 

Поэтому, по ее словам, чаще всего люди страхуют недвижимость, на которую господдержка не распространяется. «Наиболее востребовано страхование новых и дорогих загородных домов и ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартир в многоквартирных домах», - дополняет Антон Легчилин. 

Но если государство компенсирует часть затрат на страхование, а процесс не требует лишних усилий, люди намного охотнее страхуют и единственное жилье. «Наиболее востребовано страхование квартир в Москве - благодаря действующей уже более 20 лет городской программе страхования жилья застраховано около 60 процентов жилых помещений, - говорит Любовь Кононенко. - Однако при попытке внедрить аналогичные программы в других регионах РФ, большинство страховщиков сталкиваются с негативным отношением жителей к страхованию в целом, и к страхованию жилья в частности». 

Столичная программа предусматривает, что объем ответственности правительства Москвы по возмещению ущерба, причиненного застрахованной квартире, составляет 30 процентов ее стоимости, остальные 70 процентов возмещает страховщик. Подобные программы есть не только в Москве. Например, на Кубани она работает так: администрация Краснодарского края предоставляет субсидии Фонду развития жилищного страхования Краснодарского края, который, в свою очередь, при наступлении страхового события возмещает часть (30 процентов) ущерба владельцам жилья, 70 процентов возмещения выплачивает страховщик. Но есть и существенное отличие. Если в Москве строка об оплате полисов включается в счет за коммунальные услуги, то в Краснодарском крае нужно заключать со страховой компанией отдельный договор, то есть приезжать в офис или вызывать на дом агента. 

Сейчас обсуждается возможность использовать подобную столичной схему при страховании жилья от ЧС. Но увы, в большинстве населенных пунктов, подверженных паводкам или лесным пожарам, никаких офисов нет, а агенты - слишком дорогой канал продаж для полисов стоимостью 360 рублей. Кроме того, в деревнях и коммунальных услуг нет, а соответственно, и счетов на дом не присылают, разве что за электричество. Поэтому при реализации закона о страховании жилья от ЧС страховщики столкнутся с проблемой не только финансовой, но и физической доступности полисов. 

Чтобы закон заработал, нужны дополнительные стимулы, считает Любовь Кононенко, Например, в виде освобождения от налогообложения расходов на страхование жилья. «Взносы по страхованию жизни, ДМС и пенсионному страхованию освобождены от налогообложения, - говорит она. - Позвольте населению получать налоговый вычет в размере расходов на страхование жилья - это будет хороший дополнительный стимул».