Актуальные проблемы страхового рынка

А.ГРИГОРЬЕВ – Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Проблемы страхового рынка – об этом мы говорим. Буквально неделю тому назад прошла 7-я конференция «Будущее страхового рынка». Вы знаете, это тот редчайший случай, когда жалеешь, что там не был. Потому что обычно в лучшем случае это интересно участникам рынка, а иногда даже вообще никому не интересно, а тут, в общем, настолько горячо и жарко получилось, что жалко, что там не присутствовал. Много критики было, как со стороны представителей государства по отношению к страховым компаниям, так и в обратную сторону. А.ГРИГОРЬЕВ – Вы правы, что конференция, пожалуй, первая такая, действительно, острая. Но, я бы ее называл другой, она была более правдивая, более честная, чем обычно – это первое.

Ну, и второе: вы, конечно справедливо отметили, что журналисты не уделили должного внимания этой конференции, ни до ни в время, ни после. Но, достаточно объективное событие возникло: в тот же день, когда была конференция, отозвали лицензию Мастер-Банка, что явилось гораздо большим поводом, по мнению журналистов, для освещения, дискуссий. До сих пор – неделю дискуссии и так далее. Кстати, сама эта позиция, когда отзыв всего лишь одного среднего банка – и вся пресса, вся общественность плоть до Госдумы, все общество горячо обсуждают проблематику государственного сектора, Мастер-Банка и так далее. Первая в истории честная, на мой взгляд, конференция, когда мы говорим о проблемах страхового рынка. Более того, отдельные эксперты и я, в том числе, говорим, что страховой рынок уже находится в кризисе, и, что кризис страхового рынка касается всех граждан Российской Федерации – осталось практически не замеченным. Это ярчайшая иллюстрация отношения государства и общества к страховому рынку и к банковскому. Причем, это достаточно объективная ситуация.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если уж на эту тему, тему Мастер-Банка, то буквально за несколько дней до того, как была отозвана лицензия у Мастер-Банка, была сначала приостановлена, а потом отозвана лицензия у страховой компании «Россия».

А.ГРИГОРЬЕВ – Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По моим представлениям масштабы страховой компании Россия…

А.ГРИГОРЬЕВ – Абсолютно верно. Удельный вес, удельная доля страховой компании Россия на страховом рынке гораздо более, чем доля Мастер-Банка в банковский активах Российской Федерации, гораздо больше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, как-то что-то там писали на тему того, что была отозвана лицензия у страховой компании «России», но это чуть-чуть. В сравнении с Мастер-Банком можно сказать, вообще, ничего не говорили.

А.ГРИГОРЬЕВ – Это та же самая иллюстрация: понимание обществом, государством и клиентами и самими страховщиками – скажу достаточно циничную фразу – страхового рынка в России отстает от понимания обществом, государством, клиентами ситуации с банковским делом. Я всегда эту историю рассказываю, что банковское дело тех самых 90-х прошло четыре кризиса, четыре. И к 98 году, к знаменитому кризису сентября 98 года, августа-сентября произошел водораздел. Дальше банковская система стала развиваться, как достаточно серьезная банковская система, и государство сделало огромные, правильные серьезнейшие шаги от надзора, благодаря серьезнейшему, великому человеку Андрею Козлову; и в области реструктуризации банковских учреждений, когда была создана АСВ; и области гарантии для клиентов в виде гарантийных фондов и так далее.

А страховой рынок, вообще, в первый раз кризис изучал, как кризис в 2008 году, и так как это был достаточно классический кризис: сначала возникли предпосылки макроэкономического кризиса, они реализовались, экономика достаточно серьезно опустились. Страховщики первый раз на себе испытали, что такое экономический кризис. Е это иллюстрация того, что нам всем нужно учиться, и обществу, и государству, и страховщикам, и клиентам понимать страховой рынок, и учится желательно, конечно, не на уроках… вот, сейчас мы находимся в ситуации, когда нам всем придется учиться на своем собственном уроке. Я еще раз повторю, что сказал на Конференции: Страховой рынок сейчас находится в кризисе уже. И, особенность этого кризиса в том, что он предшествует макроэкономическому кризису, который надвигается, достаточно близок в области экономики. Достаточно посмотреть материалы статистики и материалы предприятий: падение прибыли, снижение промышленного производства, снижение инвестиций – факторов много.Я не буду на них останавливаться, но особенность, что для страхового рынка будет гораздо более тяжелая ситуация и более тяжелый период, причем, это не 13-год, когда вышли данные по 9 месяцам, где многие компании демонстрируют блестящий рост и даже прибыль показывают – я специально остановлюсь, что они показывают прибыль – а, на самом деле ситуация будет тяжелой в 14-15 году. И нам, как обществу, страховщикам, регулятору, клиентам надо к этому лучше готовиться.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, чуть поподробнее, если говорить, о 8-м годе, 7,8,9-й, то сначала случился макроэкономический кризис, страховые компании прекрасно, насколько я помню, себя чувствовали.

А.ГРИГОРЬЕВ – Они - не прекрасно. В 9-м году было падение сборов.Напомню, это был естественный процесс, но, страховщики являются гораздо более устойчивыми институтами.Если правильный страховщик, ответственный, капитализированный, с резервами – сейчас даже скажу не очень популярное в нашей стране слово про страховщиков – богатыми, то они спокойно это проходит, и самое главное: они продолжают выполнять свою главную функцию – платить клиентам по страховым случаям. Спокойно, без надрыва, без демонстрации и так далее. А вот, когда у нас банк рушится, то, как Мастер-Банком в прошлую среду: все клиенты Мастер-Банка – сколько-то там тысяч, - что их деньги неизвестно где.

Отношение государства и выработанная политика понимания, правильный уровень, профессионализм по отношению к такой ситуации моментально погасил эту нервозность, потому что есть гарантийные фонды у тех, у кого до 700 тысяч, государство четко сказало, что «мы посмотрим на ряд категорий, как какие- то благотворительные фонды, как индивидуальные… то есть, мы посмотрим» - в любом случае понимание полное, профессиональное в рамках законодательства. В страховом рынке у нас кризис, который сейчас сложился, он связан с кризисом автострахования, моторного страхования, если по МСФО. Но, так как моторное страхование ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО является по объему примерно – могу ошибиться, но процентов 40% рискового страхования, то, естественно, и эти виды страхования являлись основным драйвером страхового рынка, конечно, это влияет на весь страховой рынок, на его устойчивость и так далее.

И вот, в этой ситуации мы имеем дело во многом с рукотворным кризисом, о котором мы много раз говорим. И, в том числе, на конференции возникла своеобразная дискуссия, когда страховщики говорят о своих проблемах, а государство им отвечает: «Подождите, вы на себя-то посмотрите – вы какие? Вы плохие, вы плохо платите, вы много лет плохо платите. Вы плохо избавляетесь от плохих соучастников, ваших коллег, вы плохо «андерайтите», вы неправильно применяете тарифы» и так далее. И под этой критикой со стороны Центрального банка я готов подписаться под каждым словом, учитывая, что много лет «Ингосстрах» выступал, как инициатор во многом более правильных надзорных функций, правильного отношения к страховому рынку. Но, страховой рынок в любой стране мира определяется государством. То есть, те правила, которые именно государство определяет для страхового рынка, они и формируют страховой рынок, причем, это многолетняя практика, это нельзя сделать за один год.

Самый яркий пример, потому что его всего можно было привести, была банковская тайна законодательно в Швейцарии и всякие налоговые уклонисты из США и Германии прекрасно себя в Швейцарии чувствовали. Изменили законодательство, и швейцарские банки теперь ведут себя по-другому. Это прямое влияние государства. Причем, государство всегда говорило, что швейцарские банки самые честные, самые богатые, самые капитализированные и все мировое сообщество этому верило, и поэтому швейцарские банки себя прекрасно чувствовали, и, безусловно, неукоснительно всегда выполняли свои обязательства. То же самое это относится к мировым страховым компаниям. Вспомните ситуацию кризиса 2007 года. Ни малейшесумняшесяамериканские власти обанкротилиSmithBarneyLehmanBrothers и так далее. Там дискуссии были, но, как только встал вопрос об AIG, самой крупной страховой компании, 210, если не ошибаюсь, миллиардов долларов было вкачено в санацию этой компании моментально.Так что на развитом рынке есть правильное отношение государства к страховому рынку, который является главным инвестором на ряду с пенсионными фондами всей экономики, и главным протектором, главным защитником по целому ряду направлений всей экономики, а отнюдь не банки.

Так вот, нам предстоит совместно развиваться, учиться и лечиться. И, поэтому, когда мы говорим, что страховщики такие-сякие, пятые-десятые, ну, точно также мы должны сказать, что государство не должным образом надзирало, поощряло безответственных страховщиков. Я привожу этот примет тоже часто: до сих пор практически нет ни одного наказанного собственника или управленца в страховой компании, которые были бы наказаны за банкротство страховой компании, до сих пор. И очень важно для понимания, что государство определяет правило игры. Государство – это капитан на том самом корабле, где мы, в том числе, по мнению ЦБ, вместе плывем: государство, надзор и страховщики. Мы вместе плывем, но, если капитан, который говорим, ты туда плывем или мы туда плывем, вот, пока – я даже, действительно, на конференции сказал, что у нас рынок получился не очень…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не очень.

А.ГРИГОРЬЕВ – Не очень, да. Мы плывем туда, куда нас ведет государство.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, таким образом, страховой рынок уже сейчас в кризисе.

А.ГРИГОРЬЕВ – По моему мнению, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Грядет финансовый, экономический кризис.

А.ГРИГОРЬЕВ – У нас экономический, у нас не финансовый.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Лучше от этого явно страховщикам не будет.

А.ГРИГОРЬЕВ – Страховщикам будет гораздо хуже, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – С этим разобрались. Теперь, вы уж простите, тут вопрос: кто виноват? Позвольте, я процитирую двух людей, это Владимира Чистюхина, первого заместителя руководителя службы ЦБ по финансам и рынкам и Аллу и Тульской области. Чистюхин: «У страхового рынка нет будущего, пока руководства компаний слишком много жалуются на плохие суды, плохое государство, плохих потребителей, юристов, избегая смотреть на самих себя». Тут, кстати, изменена цитата, там про анекдот что-то еще было. Теперь Алла: «Как страховщики к нам, так и мы к ним. Все знают вас, - я так понимаю, страховщиков, - по ОСАГО, вот и не хотим добровольно ничего страховать». Практически продолжает она точку зрения.

А.ГРИГОРЬЕВ – Да-да, собственно, можно подписаться под этим, поэтому речь идет о том, что, как и страховщикам надо учиться и лечиться, так и государству надо. Государству надо, прежде всего, учиться понять страховой рынок. Если государство хочет, чтобы страховой рынок был, потому что, когда страховщики жалуются на то-то и то-то, то на самом деле речь идет о том, что это государственная политика, это государственные органы, это государственное законодательство, которые определяют те или иные условия функционирования страховщиков. И, когда мы говорим об ОСАГО, я Аллой согласен на сто процентов, лимиты по ОСАГО 120 тысяч рублей – не менялись 100 лет, тарифы по ОСАГО не менялись 11 лет. Но, даже продукты в магазинах дорожают каждый год, не говоря уже о запчастях, стоимости автомобилей, зарплатах у ремонтных станций и так далее. На это надо идти с двух сторон.

И, самое главное: если страховщики плохо платят, то именно надзор должен – и, в том числе, нехорошая фраза - «должен был» своевременно и жестко реагировать и не позволять так себя страховщикам вести – отзывать лицензии, и так далее. Но, я повторю самое главное, что таким противопоставлением «как вы к нам, так и вы к нам», страховой рынок, и, самое главное, финансовый рынок не строится. И надзор должен применить все то, о чем говорит Владимир Чистюхин, и начать, наконец, формировать капитализированных с резервами, богатых страховщиков, а не отзывать лицензии, когда уже с этой страховой компании взять нечего, когда там нет резервов.

Я в интернете про страховую компанию «Россия» сейчас читаю, что сотрудники страховой компании «Россия», сейчас собираются на Красную площадь голодовки и забастовки устраивать, не клиенты – сотрудники. У меня вопрос к тем клиентам, которые купили полис компании «Россия», которые еще, слава богу, не врезались ни в кого – сегодня первый день нехорошей погоды – которые еще врежутся куда-то. Они-то чего на забастовки не идут на Красную площадь, перекрывают дороги, чтобы государство поняло, что клиенты страховых компаний такие же важные клиенты, как клиенты банков, и, что государству нужно формировать цивилизованный страховой рынок. Это очень важный вопрос. Поэтому нельзя сказать, кто виноват - страховщики виноваты или государство. Виноваты и те и другие. Но, оттого, что мы будем констатировать, что виноваты и те и другие и пинать друг друга, в том числе, как Алла пинает страховщиков, количество жуликов не изменится. Хорошие клиенты, которые сейчас нам, страховщикам платят за жуликов, потому что судебная и правовая практика, которые создали эти условия, не изменятся.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения, я вас сейчас на секундочку прерву. Я хочу задать вопрос нашим слушателям. В том, что страховой рынок получился «не очень», - это цитата Александра Григорьева, - в большей степени виновато государство? +7 495 660 06 64. Сами страховщики – +7 495 660 06 65. Голосование идет, будет идти пять минут, потому его еще продолжим. Александр Григорьев - генеральный директор, председатель правления страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Новости на "Эхе", через пять минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в столице, Александр Григорьев - генеральный директор, председатель правления страховой компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Я хочу, так вопрос был задан в самом конце, быстро хочу повторить нашим слушателям вопрос, который мы задаем вам: В том, что страховой рынок получился «не очень», - это цитата Александра Григорьева, под словом «не очень» вы можете понимать все от недостаточности капитала, до того, что вам не заплатили или заплатили мало с вашей точки зрения, по какому-то ДТП, аварии - в большей степени виновато государство? +7 495 660 06 64. Сами страховщики виноваты в этом в большей степени +7 495 660 06 65.

А.ГРИГОРЬЕВ – Алексей, я хочу, чтобы вы тут же второй вопрос поставили слушателям, исходя из новостного блока, который мы только что прослушали. Кто виноват больше в том, что построили этот чемодан на Красной площади? Лица, которые его построили или государство, которое разрешило? Ведь, мы понимаем, что построить на красной площади чемодан нам с вами, просто пойти и взять что-то строить без разрешения государства… Я не знаю, какой государственный орган – ФСО, ФСБ, МВД – я не знаю, но мы с вами прекрасно знаем, что там ничего нельзя построить без разрешения. Вот, задайте этот вопрос, кто виноват в этом чемодане. Абсолютно кто-то воспользовался, может быть, нечеткими какими-то формулировками, но абсолютно понятно, что кто-то дал какое-то распоряжение. И вот, теперь мучительно опираясь на мнение Кремля, мнение общественности, мнение Госдумы – я сегодня по радио это слушал – пытаются выяснить, кто это разрешил, кто построил, но все сходятся в том, что надо его снести.

Страховой рынок получился не очень. Страховщики ли создали этот рынок – они виноваты или государство? Виноваты и те и другие, но я еще раз повторяю главную мысль: капитаном корабля является государство, понимаете? Вот, как страховщиками разрешили на финансовых рынках…, как банкам разрешают на финансовых рынках, как фондовым компаниям разрешают работать на финансовых рынках – такой рынок потихонечку и создается. И это не только надзор. Вот, мы начали говорить про рукотворный кризис – он рукотворный в целом, как и безответственность страховщиков, но самое главное, он рукотворный со стороны общества и государства, потому что слабый надзор, который не удалял плохих игроков, суды, которые открыли сейчас зеленый свет мошенникам. А раз открыли зеленый свет мошенникам, то, например, по страхованию КАСКО, которое является сейчас самым крупным видом страхования добровольно, страховая компания имеет всего лишь один способ нейтрализации мошенников – это повышать тариф. Повышенный тариф платит и хороший клиент и плохой.

Так как именно суды и правоохранительная практика создали за 12-й год ситуацию, при которой страховой компании не разрешено судебными решениями разделять клиентов на хороших и плохих – не разрешено. Вот, те решения, которые приняты, говорят: «У вас один клиент, такой, какой он есть, и он может делать все, что угодно». В понимание страховой компании это всегда плохо, и, значит, максимальный уровень риска. Значит, для страховщика все стали плохими, потому что, чтобы ни случилось, по решению судов страховая компания должна платит. ОСАГО – именно государство не меняет и не регулирует лимиты и не меняет тарифы. Сейчас у нас на рынке ОАГО есть три очень неприятных тенденции. Потом ведь опять будут говорить, что это страховщики в этом виноваты. Я хочу сказать, что страховщики о повышении тарифа говорят с 2007 года. Но, при этом страховщики с 2009 года абсолютно четко в лице РСА и ОСС выразили свое мнение, что с ростом инфляции, ростом стоимости автомобиля надо понимать лимиты. И это является всего лишь актуарной математической задачкой. Это не является поводом для психологических или каких-то общественных дискуссий. Это очень важно понять: страхование – это математическая схема. Поэтому, тариф, который в данном случае устанавливается государством надо пересчитать, и надо поднят лимиты – страховщики об это очень долго и жестко говорят.

Более того, я напомню, что в 10-м и 11-м году согласовали все документы и по поднятию лимитов, и по поднятию тарифа, поэтому Алла, которая явно недовольна размерами выплат, в том числе, по ОСАГО – ведь, по КАСКО нет недовольных- количество судов по КАСКО минимально, потому что другой вид услуги. А, по ОСАГО есть лимит государственный и тариф государственный, и страховщики пользуются как лимитом государственным ,так и тарифом государственным. И раз плохим страховщикам позволено - не платить клиентам, то есть, пользуются страховщики плохие чем? Мягкостью, не жесткостью надзора. Вот, такие страховщики получились – поэтому и рынок не очень. Нам надо лечиться, лечиться всем вместе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ясно. Остановлю голосование. Вы знаете, вы удивитесь, но с точки зрения наших слушателей – я не знаю, что сравнивали - плохое с еще более плохим? – но 70,6% полагают, что в том, что страховой рынок получился «не очень» в большей степени виновато государство, и лишь 29,4% думают, что сами страховщики в большей степени виноваты.

А.ГРИГОРЬЕВ – Я частично только соглашусь, кстати, пропорция похожа: 60-40, 70-30. Дело в том, что нормальные, продвинутые слушатели, они же понимают, что такое правила игры в разных сферах деятельности.если у вас правила игры направлены на клиентоориентированность, на капитализацию, на качество услуги – на этом рынке, на котором такие правила, не останутся другие, они просто физические не останутся. Если у вас правила игры мягкие, не конкретные, да еще и безответственные, когда вы можете собрать деньги с населения и уйти – это ведь сотни компаний. Вспомните наши передачи пять-семь лет назад, когда я вам говорил, что по 100 компаний в год будет уходить, и, сколько мы видели потом критики в интернете. Но ведь статистика в том, что по 100 компаний в год уходит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У нас буквально 2 минуты. У меня есть еще один вопрос по «Ингосстраху». Самое главное, что я хочу понять, вы не просите у государства денег, а вы просите жесткие, понятные правила игры, я правильно понимаю?

А.ГРИГОРЬЕВ – Да, и не только «Ингосстрах»…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, нет такого: помогите нам – дайте денег. Такого разговора нет?

А.ГРИГОРЬЕВ – Нет. Я напомню, что в 2008 году государство дало беспрецедентные миллиарды денег на спасение банков и не копейки страховщикам, которые и не просили это.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Компания «Ингосстрах» в прошлом году росла быстрее рынка.

А.ГРИГОРЬЕВ – По сути, на 26-30% по разным видам.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – На сегодняшний день рынок продолжает расти, может быть, не так быстро, но он продолжает расти, компания «Ингосстрах» по оценкам аналитиков выросла в этом году на полтора процента, то есть, ни на что – ноль, зеро.

А.ГРИГОРЬЕВ – За 9 месяцев прирост 1,6%. И это не оценки аналитиков, а это данные учета компании «Ингосстрах», это соответствует действительности, мы не растем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что случилось?

А.ГРИГОРЬЕВ – Мы не растем, потому что у нас кризис в страховом рынке. На страховом рынке вы сейчас должны думать о капитализации, о резервах и быть богатыми и толстыми, потому что, когда случается кризис, вы начинаете худеть, плохо питаться, а вот, проблема правильной, ответственной страховой компании в том, что клиента страховой компании ваше здоровье, как страховой компании, не очень должно волновать. В конкретном случае, если у вас, что то случилось, страховая компания должна выполнять свои обязательства. Без резерва капитала сделать нельзя. Наше твердое убеждение компании «Ингосстрах», что те компании, которые сейчас растут беспрецедентными темпами, прямой дорожкой идут в безответственную сферу. Условия кризиса и условия убыточности составятся таким образом, что резервов не хватит в условиях кризиса.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Александр Григорьев - генеральный директор, председатель правления страховой компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Спасибо вам!

А.ГРИГОРЬЕВ – Спасибо!