Ремонт по полису

Эксперты уверены, что остановить этот процесс может либерализация тарифов, более активное применение системы европротокола, а также переход на безденежное возмещение ущерба - ремонт автомобилей по полисам.

По данным Сибирского главного управления Центробанка РФ, сегодня на территории СФО действует порядка 113 страховых компаний, из которых только двадцать - региональные. При этом за шесть месяцев нынешнего года число региональных страховщиков сократилось более чем в полтора раза - в 2015-м их было 32.

- Объем рынка по итогам первого полугодия оценивался в 33,6 миллиарда рублей страховых сборов, где почти сорок процентов приходится на ОСАГО, - отметил начальник управления контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Сибирского главного управления ЦБ РФ Николай Семенов. - За полгода сборы по ОСАГО увеличились на двадцать процентов, а выплаты - на 27 процентов. Но сегодня рост в этом сегменте замедлился, потому что эффект от повышения тарифов исчерпан. Нужны новые драйверы для роста и стабилизации ситуации.

Кризис доверия
После существенного (на 40-60 процентов) роста тарифов в апреле прошлого года многие участники рынка ожидали, что это повысит интерес страховщиков к ОСАГО и снимет ряд проблем. Однако, по словам начальника управления Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг в СФО Евгения Снегирева, поток жалоб со стороны автовладельцев на действия страховых компаний продолжает расти.

- Если в 2014-м от сибиряков поступило 1,6 тысячи обращений, касающихся услуг страхования, и из них 312 - из Алтайского края, то в 2015-м - обращений 5,8 и 1,5 тысячи соответственно, а за девять месяцев этого года мы получили 4,9 и 1,1 тысячи жалоб, - отметил Евгений Снегирев. - Более восьмидесяти процентов обращений связано с ОСАГО. Так, значительно увеличился поток жалоб на применение коэффициента «бонус-малус», несмотря на то, что с декабря 2015-го введена система упрощенного восстановления. А вот число обращений по навязыванию допуслуг и отказам заключать договоры ОСАГО в начале года заметно сократилось. Но во втором и третьем кварталах мы вновь наблюдали рост жалоб на отказы страховщиков заключать и продлевать договоры, ссылаясь на отсутствие бланков, на закрытие подразделений компаний в городах и районах, навязывание допуслуг и принуждение проходить техосмотр на определенных СТО.

Чтобы пресечь такие факты, в этом году появились законодательные рычаги - введен «период охлаждения», когда в течение пяти дней потребитель может отказаться от добровольного вида страхования. За необоснованный отказ или навязывание услуг теперь предусмотрены штрафы не только для должностных лиц (до пятидесяти тысяч рублей), но и для юридических - от 100 до 300 тысяч рублей. А с 1 января 2017 года страховщики будут обязаны заключать электронные договоры ОСАГО со всеми, кто к ним обратился.

Победить «автоюризм»
По мнению руководителя представительства Российского союза автостраховщиков (РСА) в СФО Сергея Мороза, на рынке ОСАГО сейчас наблюдается кризис доверия: потребители опасаются, что страховые компании не выплатят положенное возмещение, а страховщики не доверяют потребителям из-за недобросовестных действий автоюристов.

- Большая часть сегодняшних проблем на рынке - отказы, допуслуги - как раз вызваны проблемой развития теневого бизнеса в этой сфере, который мы называем «автоюризм», - пояснил Сергей Мороз. - Во многих регионах «автоюризм» приводит к убыточности страхового бизнеса.

В Алтайском крае мошеннические схемы, по свидетельству страховщиков, особенно распространены в Рубцовске, где до сорока процентов всех ДТП оформляется через автоюристов. Они появляются на месте аварии быстрее автоинспекторов, отдают владельцу пострадавшей машины около двадцати тысяч рублей, а потом через суд получают возмещение в три-четыре раза больше. По словам председателя совета Алтайского страхового союза Ивана Этцеля, доходит до того, что автовладелец после ДТП подписывает таким мошенникам доверенность на все - вплоть до распоряжения его имуществом и банковскими счетами.

Решить проблему можно, совершенствуя законодательство, - говорят в РСА. Ряд поправок в закон об ОСАГО уже принят. В частности, четко прописаны действия страхователя при ДТП - он обязан предоставить автомобиль на осмотр страховщику. А виновник должен известить свою страховую компанию об аварии, иначе страховщик может ему предъявить расходы на возмещение ущерба. Автоюристы, как правило, избегают предъявлять побитое авто страховой компании и сразу обращаются в суд, «накручивая» выплаты за счет пеней, штрафов, завышения оценки ущерба и расходов на экспертизы.

- Страховое сообщество обеспокоено распространением мошеннических схем, - подчеркивает председатель правления Сибирской межрегиональной Ассоциации страховщиков (Сибирская МАС) Геннадий Плотников. - По нашим оценкам, в ОСАГО их доля доходит до 30-35 процентов, в КАСКО - до двадцати процентов. Это сдерживает развитие рынка. Сибирские страховщики в прошлом году выплатили мошенникам около четырех миллиардов рублей сверх положенного страхового возмещения.

Дешевле и без денег
В РСА уверены, что более активное применение европротокола также позволит снять часть проблем. Но сегодня его доля в урегулировании вопросов ущерба по ДТП пока очень низка: если в целом по России это около 29 процентов, то в Алтайском крае - всего четырнадцать процентов. Тогда как под европротокол подпадает около семидесяти процентов всех ДТП.

- Проблема фальшивых полисов остро стояла в начале года, - подчеркивает Сергей Мороз. - По разным оценкам, их в стране от одного до четырех миллионов, хотя всего на рынке около сорока миллионов полисов. Но с октября введены новые бланки с высокой степенью защиты, и мы надеемся, что это позволит уйти от фальшивок.

Но не все эксперты разделяют такое мнение. Согласно недавнему опросу Автостата, если тарифы на ОСАГО снова вырастут, то почти четверть автовладельцев может вообще отказаться от страховок или перейти на фальшивки. Это приведет к дальнейшему разрушению рынка. Правда, представители Центрального банка заверили: повышения стоимости полисов не планируется. А в РСА подчеркнули, что одним из шагов для стабилизации рынка может стать введение натурального возмещения ущерба по ОСАГО, когда страхования компания вместо выплаты денег будет отправлять автомобиль на ремонт в аккредитованное СТО.

- Поправки к закону о приоритетном возмещении в натуральном виде уже внесены в Госдуму, - сообщил Сергей Мороз. - Их принятие повысит качество услуг ОСАГО, поскольку ремонт будет проводиться без учета износа деталей, а при выплатах он учитывается. Но, самое главное, это позволит убрать посредников, автоюристов и мошенников из автострахования.

При этом некоторые страховщики выступают даже за снижение тарифов.

- Чтобы ОСАГО было выгодным и для потребителей, и для страховых компаний, нужна либерализация тарифов, - уверена директор страховой компании из Кемеровской области Ольга Бутковская. - Каждая компания может провести актуарные расчеты стоимости полисов для той или иной территории. Возможно, в крупных мегаполисах и городах-миллионниках они станут выше, но на большей части территорий, особенно в сельской местности и небольших городах, они будут заметно ниже. Если у нас прекратится правовой беспредел автоюристов, если выплаты будут идти потерпевшим, а не в карман мошенникам, если либерализуют тарифы, то рынок ОСАГО снова оживет и будет работать в правовом поле.

Кстати
Чтобы разрешать спорные ситуации на страховом рынке в досудебном порядке, в Сибири создан институт финансового омбудсмена. Но пока «общественный примиритель» - представитель Сибирской МАС - занимается только расследованием неправомерных отказов страховщиков в ОСАГО и невыплаты возмещений.