Если ты за границей вдруг

Лечение за границей даже самого несложного заболевания может обойтись в несколько тысяч долларов, но многие туристы рассчитывают на «авось». Ведь по оценкам вице-президента Российского союза туриндустрии Сергея Корнеева статистическая вероятность несчастного случая в той же Турции составляет пять тысячных процента. Да и при поездках в Европу покупка полиса зачастую рассматривается нашими согражданами как обязанность, навязываемая консульствами и пограничными службами иностранных государств. Но даже самый внимательный и предусмотрительный путешественник застраховав себя от несчастных случаев в ходе поездки может столкнуться с немалыми проблемами.

Поскользнулся, упал. Потерял сознание...

Условия практически всех страховых компаний предусматривают, что до обращения к врачу клиент обязан связаться по телефону c сервисным центром (так называемой ассистанской компании). Там должен быть русскоязычный диспетчер, который поможет туристу получить качественную медицинскую помощь. Ведь во многих странах бесплатно не перевяжут даже рану и не наложат гипс (если только вас, подобно Семену Семеновичу, не приняли за контрабандиста).

Но даже такая вроде бы простая процедура вызывает много вопросом. Должен ли каждый турист носить везде с собой (в том числе в плавках) страховой полис? Что делать, если пострадавшему требуется экстренная помощь (после ДТП и т.п.)? Как быть, если нет мобильного телефона, или на нем отсутствуют необходимые для звонка в режиме международного роуминга тысячи рублей?

Далеко не на все эти вопросы страховщики могут дать внятные ответы. Так, Олег Петров, возглавляющий отдел страхования выезжающих за рубеж Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование», утверждает, что пострадавший все же может до звонка в колл-центр перевязать рану или получить иную первичную помощь, которая будет оплачена страховщиком (хотя в выдаваемых этой компанией полисах четко прописано обратное). А Владислав Анисимов из «РОСНО» также на словах гарантирует оплату состоявшихся с диспетчером телефонных разговоров, но только пост-фактум – для того, чтобы «кинуть» деньги на телефон находящегося в критической ситуации клиента, он «не видит правовых оснований».

Представитель страховой компании «АСК» Татьяна Долинина дает более практические советы – перед выездом лучше оставить дома информацию о страховщике, его телефонах и номере полисе, чтобы в случае инцидента родственники или знакомые звонили и решали вопросы. Также эксперты рекомендуют носить с собой копию полиса (некоторые страховые компании выдают карточки с информацией), а для поездок за границу купить специальную туристическую «симку» (она обеспечивает бесплатные входящие звонки в большинстве стран мира, что гарантирует сохранение как минимум односторонней связи).

...очнулся – гипс

Но и этих мер, как показывают инциденты с российскими туристами, оказывается недостаточно. Ведь в отличие от иных видов страхования (имущества, ОСАГО и т.д.) потерпевший не может ждать неделями или подавать в суд, а потому от компаний требуется максимально быстрая реакция и оперативное решение вопросов.

В сложной ситуации в середине августа оказался петербургский журналист Роман Захаров, получивший тяжелую травму во время отдыха на кубинском островке Ларго-дель-Сур. Врачи местного фельдшерского пункта предупредили, что если в течение нескольких часов не провести операцию, турист может потерять ногу. Ближайший самолет ожидался только к вечеру, а потому нужно срочно заказывать спецрейс. «Я позвонил в ассистанскую службу компанию «РОСНО», полис которой входил в турпакет, – рассказывает Роман. – Но вместо оперативного решения вопроса меня начали расспрашивать: какая рыба укусила? Зачем вам наложили жгут? Точно нужна операция? Почему именно в Гавану? Рассматривать вопрос оплаты медицинской помощи до получения письменного медицинского отчета, который клиника так и не смогла им выслать, в «РОСНО» отказались».

К счастью для путешественника у него был еще один полис другой страховой компании, которая через находящийся в Германии центр смогла своевременно решить все вопросы, включая оплату специального авиарейса и успешно проведенной в Гаване операции. «Не будь у меня другого полиса... в лучшем случае остался бы без ноги», – заключает Роман Захаров.

Директор группы компаний «Загородный отдых» Александр Пудиков предлагает надеяться прежде всего на себя: «Лучше кэша или пластиковых карт пока ничего лучше не придумали, – убежден он. – Когда каждая минута на счету, и нет времени ждать, пока будут согласованы все вопросы, проще самостоятельно поехать в больницу».

За чужой счет пьют даже трезвенники

В тоже время есть и ситуации, когда страховщики имеют законное право отказать в выплате. Например, если травма или иное увечье турист получил находясь в состоянии алкогольного опьянения. Правда, представители страховых компании отмечают, что эти исключения касаются только прямой причинно-следственной связи между употреблением алкоголя и несчастным случаем – они готовы оплачивать, например, лечение пострадавшего в ДТП пассажира такси, даже если он и был подвыпившим. «Другая ситуация, когда турист решил выйти через окно седьмого этажа отеля, – рассказывает реальный инцидент Татьяна Долинина. – Человек вернулся из больницы в гостиницу и – снова вышел в окно. Тут ему уже не так повезло... была репатриация тела». Олег Петров обещает оплату лечения отравления некачественным алкоголем, а вот если турист «перебрал» – страховым случаем это не является.

Не всегда на помощь могут рассчитывать и ведущие абсолютно трезвый образ жизни путешественники – полисы содержат разнообразные исключения. Например, часто страховка не покрывает полученные при занятии любыми видами спорта травмы. Причем кроме дайвинга, горных лыж, альпинизма и другого экстрима ими признаются катание на лошадях, рафтинг и даже обычные водные аттракционы – парапланы, «бананы», водные лыжи и т.п.

Многие страховщики изначально отказываются оплачивать лечение солнечных ожогов, передающихся половым путем болезней, хронических, психиатрических и многих иных заболеваний, кардиологические операции и т.д. В большинстве полисов ограничиваются (как по видам, так и по суммам) услуги по стоматологии и пр. Кроме того, далеко не всегда страховщики готовы возмещать расходы на остеосинтез – необходимый при многих травмах эндопротез (металлическая конструкция).

Все эти ограничения заключающий договор путешественник вынужден выяснять сами турфирмы и агенты редко могут объяснить нюансы страхования. Некоторые из них заинтересованы исключительно в быстрой продаже полиса. Ведь, по словам руководителя Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгения Дубенского, случалось что работавшие вокруг финского консульства агенты в месяц зарабатывали до 180 тысяч рублей.

Нет и единых стандартов условий полисов, рекомендованных профессиональными сообществами и позволяющих клиентам сделать правильны выбор. Хотя Сергей Корнеев сообщил журналисту «Фонтанки», что намерен начать консультации по этому вопросу с Всероссийским союзом страховщиков.

Зачастую и сами туристы злоупотребляют своими правами. Так, некоторые жители Выборга и иных приграничных с Финляндией районов при возникновении любого недуга (включая сердечное обострение, простуду и т.п.) едут в страну Суоми и там вызывают «скорую». Отдельные клиенты пытаются сэкономить: «Руководитель выезжающей за границу молодежной футбольной команды отказался от расширенного спортивного страхования, – рассказывает директор петербургского филиала «Эрго-Русь» Андрей Знаменский. – В итоге – три травмы, детей учать говорить, что случай был не на поле. А это может привести и к неправильном лечению».

Другой пример приводит Татьяна Долинина: в ту же в Финляндию раньше ездили беременные петербурженки, рассчитывающие на бесплатную качественную помощь. Теперь роды не являются страховым случаем почти во всех компаниях. «Страховщики вынуждены вводить дополнительные ограничения, которые порой бьют по людям, который действительно почувствовали себя плохо за рубежом. Но, увы, ничего другого пока не придумали», – констатирует Андрей Знаменский.